Giro - Giro
| Finansal hizmetler üzerine bir serinin parçası |
| Bankacılık |
|---|
Bir havale genellikle kısaltılmış, giro ( / dʒ aɪ r oʊ , ʒ ɪər oʊ / ), bir ödeme bir transfer olan banka hesabı ödeyenin değil, alacaklı göre bir banka hesabına ve başlatılmıştır. Banka kartı da benzer bir model vardır. Giros öncelikle Avrupa'da kullanılmaktadır; Amerika Birleşik Devletleri ve Kanada'da Automated Clearing House gibi elektronik ödeme sistemleri mevcut olmasına rağmen , bunlarla üçüncü şahıs transferleri yapmak mümkün değildir. In Avrupa Birliği , orada Avrupa Tek Ödeme Alanı elektronik ciro veya izin verir (SEPA) banka kartı ödemeleri Euro bölgede herhangi Avro banka hesabına icra edilecek.
İsim
"Giro" kelimesi , her ikisi de "paranın dolaşımı" anlamına gelen İtalyanca " giro " dan gelen Hollandaca " giro " ve/veya Almanca " giro " dan ödünç alınmıştır . İtalyanca terim, "daire" anlamına gelen Yunanca " gyros " kelimesinden " gyre " anlamına gelen Latince " gyrus " aracılığıyla gelir .
Tarih ve konsept
Giro sistemleri en azından MÖ 4. yüzyılda Ptolemaik Mısır'a kadar uzanır. Devlet tahıl ambarı mevduatları, İskenderiye'deki bir merkez bankasıyla, ciro ödemelerinin kabul edildiği erken bir bankacılık sistemi olarak işlev gördü . Giro bir yaygın yöntem oldu para transferi de erken bankacılık .
Kitap parasının ilk oluşumları tam olarak bilinmemektedir. Ciro sisteminin kendisi, Kuzey İtalya'da, özellikle Rialto'da (modern Wall Street'e benzeyen bir finans merkezi) " bancherii " ye kadar uzanabilir . Başlangıçta bunlar müşterilerin başvurabileceği masalarında oturan para değiştiricilerdi (" bancus " = tezgah). Parayı tutmak için ek bir hizmet sundular ve saklama defterlerindeki hesapları kontrol ederek bir para deposundan diğerine doğrudan transfere izin verdiler. Kelimenin tam anlamıyla bir kitap açtılar, bir miktar çektiler ve miktarın eklendiği başka bir kitap açtılar. Bu işlem doğal olarak çok bölgesel bir sistemdi, ancak paranın kitaplarda dolaşmasına izin verdi. Bu, nihayet, 1619'da ( Venedik'te , "Banco del Ziro") benzer bankacılık sistemlerinin planını veren "Banco del Giro"nun kurulmasına yol açtı . Almanca kullanımı 1703'te Viyana'da kurulan Banco del Giro'da görülebilir ( 1670'de Samuel Oppenheimer'ın Venedik'ten getirdiği finansman işini genişletmek için ).
Posta cirosu veya postgiro sistemleri, Avrupa finansal hizmetlerinde uzun bir geçmişe sahiptir. Temel kavram, çeklere değil, hesaplar arasında doğrudan transfere dayalı bir bankacılık sistemidir. Muhasebe ofisi merkezi ise , hesaplar arası transferler aynı anda gerçekleşebilir. Para herhangi bir postaneden sisteme ödenebilir veya sistemden çekilebilir ve daha sonra ticari bankacılık sistemlerine bağlantılar, genellikle sadece yerel bankanın kendi postgiro hesabını açmasıyla kurulmuştur.
20. yüzyılın ortalarında, Kıta Avrupası'ndaki çoğu ülkede posta cirosu hizmeti vardı. İlk postgiro sistemi, 19. yüzyılın başlarında Avusturya'da kuruldu . İngiliz postgiro tasarlandığı zaman, Hollanda postgiro neredeyse her yetişkinin bir postgiro hesabına sahip olması ve Avrupa'daki diğer birçok ülkede çok büyük ve iyi kullanılan postgiro operasyonları ile çok iyi kurulmuştu. Bankalar ayrıca, havaleden alıcıya doğrudan ödeme yöntemi olarak ciroyu benimsedi.
" Banka " terimi başlangıçta hizmeti tanımlamak için kullanılmadı. Bankaların ana ödeme aracı, ciro modelinden tamamen farklı bir havale modeline sahip çeke dayanıyordu .
modeli
In bankacılık modeli , çekler ödeyerek şahıs tarafından yazılmış ve daha sonra teslim veya sonra bir banka ziyaret edin veya kendi bankasına onay posta gerekir alacaklının, postalanır. Çekin daha sonra denkleştirilmesi gerekir , bu karmaşık bir süreçle çekler bir kez tasnif edilir, merkezi bir takas konumuna postalanır, tekrar tasnif edilir ve daha sonra ödeme şubesine geri gönderilir, bu işlem fonların mevcut olduğunu doğrular ve alacaklının bankasına ödeme yapar.
Gelen posta cirosu modeli , ödeme partisi (bir denilen alacaklı ödemek için bir istek gönderir havale miktarı talep tarafından, ödemeyi yapan kişinin hesaplarını borçlandıran fonları mevcut olduğunu doğrular ciro merkezine) ve kredi Buna miktarı alacaklının hesabı. Ciro merkezi daha sonra alıcıya ciro transfer belgesini ve hem ödeyen hem de alacaklıya güncellenmiş bir hesap ekstresi gönderir. Büyük kamu hizmetlerinin günde binlerce ödeme alması durumunda , hesap özetleri elektronik olarak gönderilir ve mutabakat amacıyla her ödeme için benzersiz bir referans numarası içerir .
Amerika Birleşik Devletleri'nde, elektronik çek takasının (ve tercih edilen ödeme araçları olarak banka kartlarının) yükselişi, bu farkı bir zamanlar olduğundan daha az önemli hale getirdi. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bazı mağazalarda çekler kasada taranır ve müşteriye geri verilir. Taranan bilgiler, parayı ACH Ağı kullanarak transfer eden bir ödeme işlemcisine iletilir .
Bankacılık modelinden farklı olarak, posta ciro modeli, gönderenin alıcının hesap ayrıntılarına sahip olması koşuluyla, bir kişinin doğrudan başka bir kişinin banka hesabına para transfer etmesine olanak tanır. Alıcının havaleyi onaylaması veya onaylaması veya talep etmek için bankayı ziyaret etmesi gerekmez. Sonuç olarak, Almanya , Hollanda , Belçika ve İskandinav ülkeleri gibi geniş ciro ağlarına sahip ülkelerde çekler nadiren kullanılmaktadır .
Bunun aksine, Kuzey Amerika'da yaygın olarak kullanılanlar gibi doğrudan mevduat sistemleri, alıcının tipik olarak bir form doldurularak sağlanan açık onayını gerektirir. Bir kişisel banka hesabından diğerine para transferi , genellikle fiziksel bir çek veya önemli bir ücrete neden olabilecek ve ödeme yapan tarafın bankayı ziyaret etmesini gerektirebilecek bir banka havalesi gerektirir.
Fiziki para biriminin fiili transferine ilişkin kredi riski, bankalar gibi ciro operatörleri tarafından bankalar arası kredi riski olarak üstlenilir. Ödeyen ve alacaklı için ciro, çek veya kredi kartlarından farklı olarak kredi içermez. Bu hem bir avantaj hem de bir dezavantaj. Ödemeyi yapanın kredibilitesinin değerlendirilmesine gerek yoktur, çünkü yalnızca yeterli fonu varsa işlemi başlatabilir. Bu nedenle, ödeme yapanın kredi ödeme avantajı yoktur. Ancak dezavantajı, işlemlerin teminatsız olmasıdır. Ödeme yapan kişi, kredi kartlarıyla gelen sahtekâr alacaklılara karşı bir tür korumadan yoksundur. İşlemler, olaydan sonra geri çağrılamaz veya itiraz edilemez. Bu nedenle, örneğin kişiler arası ticarette dolandırıcılık yapmak nispeten kolaydır ve ciro ödemeleri yalnızca bilinen ve güvenilir alacaklılara yapılmalıdır. Ayrıca, banka içi transfer hızlı olabilse de, bankalararası transferler birkaç gün sürebilir ve her iki taraf da Birleşik Krallık Faster Payments Service gibi bir anlık transfer sisteminin üyesi değilse , genellikle yalnızca iş günlerinde gerçekleştirilir .
Elektronik fatura ödemesi
Modern elektronik fatura ödemesi , giro kullanımına benzer.
Avantajlar şunları içerir:
- Bir ATM , banka kartı veya çek kartı aracılığıyla fonlara anında erişim .
- Kaybedilebilecek, çalınabilecek veya unutulabilecek kağıt çek yoktur.
- Elektronik olarak yapılan ödemeler, ödeyen için daha ucuz olabilir; tipik olarak elektronik ödemelerin maliyeti 0,25$ (ABD) civarındayken, kağıt çek oluşturmak, yazdırmak ve postalamak 2 ABD Dolarına (ABD) kadar olabilir. Bankalar hizmet için hiç ücret bile almayabilir; örneğin, Avrupa Birliği'ndeki birçok banka , uygun BIC ve IBAN hesap numaralarının kullanılması koşuluyla, SEPA (Tek Euro Ödeme Alanı) içindeki elektronik ödemeler için hiçbir ücret talep etmez .
- Ödeme hata oranları ve müteakip mutabakat sorunları önemli ölçüde azalır.
In ABD'de , ACH Ağı tarafından düzenlenen, Necha ve Federal Rezerv Bankası da dahil olmak üzere tüm bankalararası transferleri, kolları doğrudan mevduat ve otomatik ödeme .
Tamamen elektronik fatura ödemesinde, ödeyici, fiziksel olarak posta yoluyla veya elektronik olarak bir web sitesinden ( elektronik fatura ) bir fatura alır . Daha sonra ödeyici, faturadaki bilgileri manuel olarak veya fatura üzerindeki barkodu (örn: Avrupa Birliği'nde EPC QR Kodu ) kullanarak okur , bankanın web sitesindeki forma girer ve formu gönderir. Ödeme anında hesap bakiyesinden düşülür. Bu, İsveç'te yaygın olarak görülen, bir mobil bankacılık uygulaması tarafından taranabilen, numaralarının bir web formuna manuel olarak girildiği veya fiziksel olarak bir bankaya geleneksel şekilde sunulduğu standart formatlardaki ciro faturalarında görülür .