Kredi kartı - Credit card

Finansal hizmetler üzerine bir serinin parçası
Bankacılık
Banka türleri danışmanlık banka Bulge Braketi Merkez Reklam Topluluk geliştirme kooperatif Kredi birliği bakıcı emanetçi Gelişim doğrudan İhracat kredi kuruluşu Yatırım Sanayi Tüccar orta pazar karşılıklı tasarruf Ulusal Neobank açık deniz katılım ödemeler Posta tasarrufu Özel Halk Perakende tasarruf Tasarruf ve kredi Evrensel Banka holding şirketi Banka listeleri
Hesaplar  · Kartlar Hesaplar Noel kulübü Depozito Para piyasası tasarruf Vadeli mevduat (Tahvil) İşlem (kontrol / cari) kartlar ATM Kredi borç
Para transferi Elektronik Fatura ödemesi Mobil Tel Kontrol SÜRATLİ Otomatik takas odası Giro
Şartlar Otomatik vezne makinesi Banka yönetmeliği Borç Mobil bankacılık Para yaratma Banka gizliliği etik bankacılık Kesirli rezerv bankacılığı Tam rezerv bankacılık islami bankacılık Özel Bankacılık
İlgili konular Finansal piyasa  ( katılımcılar ) Kurumsal Finansman Kişisel finans Kamu maliyesi mali hukuk Finansal düzen bankaların listesi
Kategori Müşterekler portal
v T e

Bir kredi kartı bir olan ödeme kartı kullanıcıları (kart sahipleri) verilen bir ödeme kart hamilinin etkinleştirmek için tüccara için mal ve hizmet kart sahibinin tahakkuk borca dayalı (yani hiç söz kartı veren miktarlarda artı diğer kararlaştırılan harcamalar için onlara ödeme ). Kartı veren kuruluş (genellikle bir banka veya kredi birliği ) döner bir hesap oluşturur ve kart sahibine, bir tüccara ödeme yapmak veya nakit avans olarak borç para alabileceği bir kredi limiti verir . İki kredi kartı grubu vardır: tüketici kredi kartları ve ticari kredi kartları. Kartların çoğu plastiktir, ancak bazıları metal kartlardır (paslanmaz çelik, altın, paladyum , titanyum ) ve birkaç değerli taş kaplı metal karttır.

Normal bir kredi kartı, bakiyenin her ay veya her ekstre döngüsünün sonunda tam olarak geri ödenmesini gerektiren bir ödeme kartından farklıdır . Buna karşılık, kredi kartları, tüketicilerin faize tabi olarak sürekli bir borç dengesi oluşturmasına izin verir . Bir kredi kartı, bir kredi kartının tipik olarak satıcıya ödeme yapan ve alıcı tarafından geri ödenen bir üçüncü taraf tüzel kişi içermesi bakımından da bir ödeme kartından farklıdır, oysa bir ödeme kartı, alıcının ödemesini daha sonraki bir tarihe kadar erteler.

Kredi kartı , kart sahibi tarafından para birimi gibi kullanılabilen banka kartından da farklıdır .

2018'de ABD'de dolaşımda 1,12 milyar kredi kartı vardı ve yetişkinlerin %72'sinin en az bir kartı vardı.

Teknik özellikler

Çoğu kredi kartının boyutu 85,60 x 53,98 milimetredir ( 3+3 ⁄ 8  inç ×  2+1 ⁄ 8  inç) ve ISO/IEC 7810 ID-1 standardına uygun2,88–3,48 milimetre ( 9 ⁄ 80 – 11 ⁄ 80 inç)yarıçaplı yuvarlatılmış köşeler, ATM kartları ve diğer ödeme kartlarıyla aynı boyutta, örneğin olarak banka kartları .

Kredi kartlarında , ISO/IEC 7812 numaralandırma standardına uygun basılı veya kabartmalı bir banka kartı numarası bulunur . Banka Kimlik Numarası (sektörde BIN olarak bilinir) olarak adlandırılan kart numarasının ön eki , bir kredi kartı numarasının ait olduğu bankayı belirleyen numaranın başındaki basamak dizisidir. Bu, MasterCard ve Visa kartlarının ilk altı hanesidir. Sonraki dokuz hane bireysel hesap numarasıdır ve son hane bir geçerlilik kontrol basamağıdır.

Bu standartların her ikisi de ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1 tarafından korunur ve daha da geliştirilir . Kredi kartlarında ISO/IEC 7813'e uygun bir manyetik şerit bulunur . Modern kredi kartlarının çoğu akıllı kart teknolojisini kullanır: güvenlik özelliği olarak içlerinde gömülü bir bilgisayar çipi bulunur . Ek olarak, kredi kartları için tuş takımı, ekran veya parmak izi sensörü gibi çevre birimleri de dahil olmak üzere karmaşık akıllı kartlar giderek daha fazla kullanılmaktadır.

Kredi kartlarında ana kredi kartı numarasına ek olarak, veriliş ve son kullanma tarihleri ​​(en yakın aya verilen) ile veriliş numarası ve güvenlik kodu gibi ekstra kodlar da bulunur . Karmaşık akıllı kartlar, değişken bir güvenlik koduna sahip olmayı sağlar, böylece çevrimiçi işlemler için güvenliği artırır. Tüm kredi kartları aynı ekstra kod setine sahip değildir ve aynı sayıda rakam kullanmazlar.

Kredi kartı numaraları, numaranın ödeme fişlerine kolayca aktarılmasını sağlamak için orijinal olarak kabartılmıştır. Kağıt fişlerin azalmasıyla birlikte bazı kredi kartlarının kabartması kalmamış ve aslında kart numarası artık ön tarafta yer almamıştır. Ayrıca, bazı kartların tasarımı artık yatay yerine dikeydir.

Tarih

Edward Bellamy Geriye Bakıyor

Alışverişlerde kart kullanma kavramı, 1887'de Edward Bellamy'nin ütopik romanı Geriye Bakmak'ta anlatılmıştır . Bellamy, kredi kartı terimini bu romanda on bir kez kullanmıştır , ancak bu, bir vatandaşın hükümetten temettüsünü borç almak yerine harcamak için bir karta atıfta bulunarak , bir banka kartına daha çok benzemektedir .

Madeni paraları, madalyaları vb. şarj edin

19. yüzyılın sonlarından 1930'lara kadar şarj madeni paraları ve diğer benzer öğeler kullanıldı. Çeşitli şekil ve boyutlarda geldiler; yapılmış malzemeler ile selüloit (plastik erken tip), bakır, alüminyum, çelik, ve beyazımsı metallerin diğer türleri. Her şarj jetonunun genellikle küçük bir deliği vardı, bu da bir anahtar gibi bir anahtarlığa takılmasını sağlıyordu. Bu ücret madeni paraları genellikle büyük mağazalarda, otellerde ve benzerlerinde gider hesapları olan müşterilere verildi. Bir ücret madeni parası genellikle, tüccarın adı ve logosu ile birlikte ücret hesap numarasına sahipti.

Ödeme jetonu, jetonu satış fişine yazdırarak bir ödeme hesap numarasını satış fişine kopyalamanın basit ve hızlı bir yolunu sunuyordu. Bu, daha önce el yazısıyla yapılan kopyalama işlemini hızlandırdı . Ayrıca, çeşitli el yazısı stilleri yerine satış fişinde standart bir sayı biçimine sahip olarak hata sayısını azalttı.

Müşterinin adı şarj parasında olmadığı için neredeyse herkes onu kullanabilirdi. Bu bazen, yanlışlıkla veya kasıtlı olarak, masraf hesabı sahibi adına hareket ederek veya hem masraf hesabı sahibini hem de tüccarı dolandırmak için kasıtlı olarak yanlış bir kimlik vakasına yol açtı. 1930'lardan başlayarak, tüccarlar ücretli madeni paralardan daha yeni Charga-Plate'e geçmeye başladılar.

Erken ödeme kartları

Şarj Plakası

1928'de geliştirilen Charga-Plate, kredi kartının ilk öncülüydü ve 1930'lardan 1950'lerin sonlarına kadar ABD'de kullanıldı. Bu bir oldu 2+1 / 2 -by- 1+Adresograf ve askeri künye sistemleriyleilgili 1 ⁄ 4 inç (64 mm × 32 mm) sac dikdörtgen. Müşterinin adı, şehri ve eyaleti ile kabartılmıştı. İmza için sırtında küçük bir kağıt kart vardı. Bir satın alma işlemi kaydedilirken, plaka, üzerine yerleştirilmişbir kağıt "şarj fişi" ile damgalayıcıdaki bir oyuğayerleştirildi. İşlem kaydı, damgalayıcınınücret fişine mürekkepli bir kurdele bastırmasıyla yapılan kabartmalı bilgilerin bir izlenimini içeriyordu. Charga-Plate, Farrington Manufacturing Co.'nun ticari markasıydı. Charga-Plates, büyük ölçekli tüccarlar tarafından, günümüzün büyük mağaza kredi kartlarına çok benzer şekilde, düzenli müşterilerine verilirdi. Bazı durumlarda, plakalar müşteriler tarafından tutulmak yerine verilen mağazada tutuldu. Yetkili bir kullanıcı bir satın alma işlemi yaptığında, bir katip mağazanın dosyalarından plakayı aldı ve ardından satın alma işlemini gerçekleştirdi. Charga-Plates, arka ofis muhasebesini hızlandırdı ve her mağazadaki kağıt defterlerde manuel olarak yapılan kopyalama hatalarını azalttı.

Hava Seyahat Kartı

1934'te American Airlines ve Air Transport Association , Air Travel Card'ın ortaya çıkmasıyla süreci daha da basitleştirdi . Kartı verenin yanı sıra müşteri hesabını da tanımlayan bir numaralandırma şeması oluşturdular. Modern UATP kartlarının hala 1 numara ile başlamasının nedeni budur. Bir Hava Seyahat Kartı ile yolcular, kredilerine karşılık bir bilet için "şimdi satın alabilir ve daha sonra ödeyebilir" ve kabul eden havayollarından herhangi birinde yüzde on beş indirim alabilirler. 1940'lara gelindiğinde, tüm büyük ABD havayolları, 17 farklı havayolunda kullanılabilecek Hava Seyahat Kartları sundu. 1941'e gelindiğinde, havayollarının gelirlerinin yaklaşık yarısı Air Travel Card anlaşmasından geliyordu. Havayolları ayrıca yeni yolcuları havaya çekmek için taksit planları sunmaya başlamıştı. 1948'de Hava Seyahat Kartı, Uluslararası Hava Taşımacılığı Birliği'nin tüm üyeleri arasında uluslararası geçerliliği olan ilk ücret kartı oldu .

Erken genel amaçlı ücret kartları: Diners Club, Carte Blanche ve American Express

Müşterilerin aynı kartı kullanarak farklı satıcılara ödeme yapma konsepti 1950 yılında Diners Club'ın kurucuları Ralph Schneider ve Frank McNamara tarafından birden fazla kartı birleştirmek için genişletildi . Kısmen Dine ve Sign ile birleşerek oluşturulan Diners Club, ilk "genel amaçlı" ücret kartını üretti ve faturanın tamamının her bir ekstre ile ödenmesini istedi. Bunu Carte Blanche ve 1958'de dünya çapında bir kredi kartı ağı oluşturan American Express izledi (bunlar başlangıçta kredi kartı özellikleri kazanmış olsalar da).

BankAmericard ve Master Charge

1958'e kadar hiç kimse, üçüncü şahıs bir banka tarafından verilen bir kartın, sadece bir banka tarafından kabul edilen tüccar tarafından verilen döner kartların aksine, çok sayıda tüccar tarafından genel olarak kabul edildiği bir döner kredi finans sistemini başarılı bir şekilde kuramadı. birkaç tüccar. Küçük Amerikan bankaları tarafından bir düzine girişimde bulunuldu, ancak hiçbiri çok uzun süre dayanamadı. 1958 yılında Bank of America başlattı BankAmericard içinde Fresno, California , ilk başarılı biçimde modern kredi kartı olacaktı. Bu kart, tüketicilerin az sayıda tüccarın kabul edeceği bir kartı kullanmak istemediği ve tüccarların az sayıda tüketicinin kullandığı bir kartı kabul etmek istemediği tavuk-yumurta döngüsünü kırarak diğerlerinin başarısız olduğu yerde başarılı oldu. Bank of America, sakinlerinin %45'i bankayı kullandığı için Fresno'yu seçti ve banka, bir kerede 60.000 Fresno sakinine bir kart göndererek, tüccarları kartı kabul etmeye ikna edebildi. Sonunda Amerika Birleşik Devletleri ve daha sonra dünya çapındaki diğer bankalara lisanslandı ve 1976'da tüm BankAmericard lisans sahipleri kendilerini ortak marka Visa altında birleştirdi . 1966 yılında, bir grup bankanın BankAmericard ile rekabet etmek için Master Charge'ı kurmasıyla MasterCard'ın atası doğdu; Citibank , 1967'de piyasaya sürülen kendi Everything Card'ını 1969'da Master Charge ile birleştirdiğinde önemli bir ivme kazandı.

BankAmericard'ın en belirgin örneği olduğu ABD'deki erken dönem kredi kartları, iyi kredi riskleri olduğu düşünülen banka müşterilerine toplu olarak üretildi ve talep edilmeden toplu olarak postalandı. Başkan Johnson'ın Özel Asistanı Betty Furness'in "şeker hastalarına şeker vermek" gibi bulduğu bir süreç, işsizlere, sarhoşlara, narkotik bağımlılarına ve zorunlu borçlulara postalandılar . Bu toplu e-postalar bankacılık terminolojisinde "damla" olarak biliniyordu ve neden oldukları mali kaos nedeniyle 1970'de yasaklandı. Bununla birlikte, yasa yürürlüğe girdiğinde, ABD nüfusuna yaklaşık 100 milyon kredi kartı düşmüştü. 1970'den sonra toplu postalarda sadece kredi kartı başvuruları istenmeden gönderilebiliyordu.

Amerika'da kredi kartı sistemlerinin bilgisayarlaşmasından önce, bir tüccarda ödeme yapmak için kredi kartı kullanmak bugün olduğundan çok daha karmaşıktı. Bir tüketici bir kredi kartı kullanmak istediğinde, tüccar bankasını aramak zorunda kalacaktı, o da kredi kartı şirketini aramak zorunda kaldı, bu da daha sonra bir çalışanın müşterinin adını ve kredi bakiyesini manuel olarak araması gerekiyordu. Bu sistem 1973 yılında Visa'nın ilk CEO'su Dee Hock'un önderliğinde bilgisayarlaştırılmış ve işlem süresinin önemli ölçüde bir dakikanın altına düşmesine olanak sağlamıştır. Bununla birlikte, 21. yüzyılın başında her zaman bağlı ödeme terminalleri yaygın hale gelene kadar , bir tüccarın, özellikle bir eşik değerinin altında veya bilinen ve güvenilir bir müşteriden, telefonla doğrulamadan bir ödeme kabul etmesi yaygındı. Çalınan kart numaralarının listelendiği kitaplar, her halükarda kartları kabul etmeden önce listeye göre kontrol etmesi ve ayrıca kart üzerindeki ödeme fişindeki imzayı doğrulaması gereken tüccarlara dağıtıldı. Uygun doğrulama prosedürlerini takip etmeye zaman ayırmayan tüccarlar, dolandırıcılık suçlamalarından sorumluydu, ancak prosedürlerin hantal doğası nedeniyle, tüccarlar genellikle bunların bir kısmını veya tamamını atlayacak ve daha küçük işlemler için risk üstlenecekti.

Kuzey Amerika dışında geliştirme

Glass-Steagall Yasası uyarınca ABD bankacılık sisteminin parçalanmış doğası, kredi kartlarının ülke çapında seyahat edenlerin kredilerini bankacılık olanaklarını doğrudan kullanamayacakları yerlere taşımaları için etkili bir yol haline geldiği anlamına geliyordu. Artık bireyler için temel döner kredi kavramında (bankalar tarafından verilen ve bir finansal kurumlar ağı tarafından onurlandırılan) organizasyon markalı kredi kartları, kurumsal kullanıcı kredi kartları, mağaza kartları vb. dahil olmak üzere sayısız varyasyon vardır.

1966'da Birleşik Krallık'taki Barclaycard , Amerika Birleşik Devletleri dışında ilk kredi kartını piyasaya sürdü.

Kredi kartları, 20. yüzyılın sonlarında ABD, Kanada ve Birleşik Krallık'ta çok yüksek kabul seviyelerine ulaşmış olsa da, birçok kültür daha nakit odaklıydı veya Carte bleue veya Eurocard (Almanya, Fransa, İsviçre) gibi nakitsiz ödemelerin alternatif formlarını geliştirdi. , ve diğerleri). Bu yerlerde, kredi kartlarının kabulü başlangıçta çok daha yavaştı. Banka kredili mevduat hesaplarına ilişkin katı düzenlemeler nedeniyle, bazı ülkeler, özellikle Fransa, başlıca dolandırıcılık karşıtı kredi araçları olarak görülen çip tabanlı kredi kartlarını geliştirmek ve benimsemek için çok daha hızlı davrandı. Banka kartları ve çevrimiçi bankacılık ( ATM veya PC kullanarak ), bazı ülkelerde kredi kartlarından daha yaygın olarak kullanılmaktadır. ABD, Kanada ve İngiltere'de elde edilen pazar penetrasyon yüzdesi seviyeleri gibi bir şeye ulaşmak 1990'lara kadar sürdü. Bazı ülkelerde, bir kredi kartı sisteminin kullanımı her ülkenin bankacılık sistemine bağlı olduğundan, kabul hala düşük kalmaktadır; diğerlerinde bir ülke bazen kendi kredi kartı ağı, örneğin İngiltere'nin Barclaycard ve geliştirmeye sahipken Avustralya 'nın Bankkard . Japonya , kredi kartı kullanımının esas olarak en büyük tüccarlarla sınırlı olduğu, nakit odaklı bir toplum olmaya devam ediyor; Depolanmış değer kartları ( telefon kartları gibi) alternatif para birimleri olarak kullanılsa da , eğilim kartlar, cep telefonları ve diğer nesneler içindeki RFID tabanlı sistemlere yöneliktir .

Koleksiyon olarak eski, eski ve benzersiz kredi kartları

Kredi kartının tasarımı son yıllarda önemli bir satış noktası haline geldi. Büyüyen bir nümizmatik alanı (para çalışması) veya daha özel olarak eksonimia (para benzeri nesnelerin incelenmesi), kredi kartı tahsildarları, artık tanıdık plastik kartlardan eski kağıt ticaret kartlarına ve hatta metal jetonlara kadar çeşitli kredi düzenlemelerini toplamaya çalışırlar. ticari kredi kartı olarak kabul edildi. Erken kredi kartları selüloit plastikten, ardından metal ve fiberden , ardından kağıttan yapılmıştır ve şimdi çoğunlukla polivinil klorür (PVC) plastiktir. Ancak kredi kartlarının chip kısmı plastikten değil metalden yapılmaktadır.

kullanım

Banka veya kredi birliği gibi bir kredi kartı veren şirket, tüccarlarla kredi kartlarını kabul etmeleri için anlaşmalar yapar. Tüccarlar genellikle, genellikle logolardan türetilen kabul işaretlerini göstererek, kabul ettikleri kartların reklamını yapar . Alternatif olarak, bu, örneğin bir restoranın menüsü aracılığıyla veya sözlü olarak veya "Kredi kartı kabul etmiyoruz" şeklinde iletilebilir.

Kredi kartı düzenleyicisi, bir hesap kredi sağlayıcısı tarafından onaylandığı anda veya sonrasında müşteriye bir kredi kartı verir ve bu kartı veren kuruluş ile aynı tüzel kişi olması gerekmez. Kart sahipleri daha sonra bu kartı kabul eden işyerlerinde alışveriş yapmak için kullanabilirler. Bir satın alma yapıldığında, kart sahibi kartı verene ödeme yapmayı kabul eder. Kart sahibi , kart bilgilerini içeren bir makbuz imzalayarak ve ödenecek tutarı belirterek veya bir kişisel kimlik numarası (PIN) girerek ödemeye onay verir . Ayrıca, birçok işyeri artık telefon yoluyla sözlü yetkilendirmeleri ve kartsız işlem (CNP) olarak bilinen interneti kullanarak elektronik yetkilendirmeyi kabul etmektedir .

Elektronik doğrulama sistemleri, tüccarların kartın geçerli olduğunu ve kart sahibinin satın alma işlemini karşılamak için yeterli krediye sahip olduğunu birkaç saniye içinde doğrulamasını sağlayarak doğrulamanın satın alma sırasında gerçekleşmesini sağlar. Doğrulama, tüccarın alıcı bankasına bir iletişim bağlantısı olan bir kredi kartı ödeme terminali veya satış noktası (POS) sistemi kullanılarak gerçekleştirilir. Karttaki veriler, kart üzerindeki manyetik şerit veya çipten elde edilir ; İkinci sistem denir Çip ve PIN içinde Birleşik Krallık'ta ve İrlanda ve bir şekilde uygulanmaktadır EMV kartıyla.

İçin kart mevcut değil işlemlerde kart gösterilmez (örneğin e-ticaret , posta siparişi ve telefon satışları), tüccarlar ayrıca müşteri kartının fiziksel sahip olup ek bilgi böyle sorarak yetkili kullanıcı olduğunu doğrulamak olarak güvenlik kodu kartın arkasında yazar son kullanma tarihi ve fatura adresi.

Her ay kart sahibine, kartla yapılan alışverişleri, ödenmemiş ücretleri, toplam borcu ve ödenmesi gereken asgari ödeme tutarını gösteren bir hesap özeti gönderilir. ABD'de, ifadeyi aldıktan sonra, kart sahibinin o düşünür (bkz yanlış olduğunu herhangi bir ücret itiraz edebilir 15 USC  § 1643 50 $ için bir kredi kartının izinsiz kullanılması sorumluluk kart sahibi olan sınırlar). Adil Kredi Faturalandırma Yasası ABD düzenlemelerin ayrıntılarını verir.

Artık birçok banka, kart sahibi tarafından kartı veren kuruluşun çevrimiçi bankacılık web sitesi aracılığıyla herhangi bir zamanda görüntülenebilen fiziksel beyanlar yerine veya bunlara ek olarak elektronik beyan seçeneği de sunmaktadır . Yeni bir ekstrenin mevcudiyetine ilişkin bildirim genellikle kart sahibinin e-posta adresine gönderilir. Kartı veren kuruluş buna izin vermeyi seçmişse, kart hamili, fiziki bir çek dışında, bir çek hesabından elektronik para transferi gibi başka ödeme seçeneklerine sahip olabilir. Kart sahibine bağlı olarak, kart sahibi tek bir hesap dönemi içinde birden fazla ödeme yapabilir, bu da muhtemelen karttaki kredi limitini birkaç kez kullanmasını sağlayabilir.

Minimum ödeme

Kart hamili, vadesinde borçlu olunan tutarın tanımlanmış asgari bir kısmını ödemelidir veya daha yüksek bir tutarı ödemeyi seçebilir. Faturalanan tutarın tamamı ödenmezse (tipik olarak diğer birçok borç türünden çok daha yüksek bir oranda) kredi veren kuruluş , ödenmemiş bakiye üzerinden faiz uygular. Ayrıca, kart hamili en az asgari ödemeyi son ödeme tarihine kadar yapmazsa, kart çıkaran kuruluş gecikme ücreti veya başka cezalar uygulayabilir. Bunu hafifletmeye yardımcı olmak için, bazı finans kuruluşları kart sahibinin banka hesabından otomatik ödemelerin düşülmesini ayarlayabilir, böylece kart sahibinin yeterli parası olduğu sürece bu tür cezalardan tamamen kaçınabilir.

Asgari ödemenin, faturalandırma döngüsü sırasında değerlendirilen finansman ücretleri ve ücretlerinden daha az olduğu durumlarda, ödenmemiş bakiye, negatif amortisman olarak adlandırılan şekilde artacaktır . Bu uygulama, kredi riskini artırma ve borç verenin portföy kalitesini maskeleme eğilimindedir ve sonuç olarak 2003'ten beri ABD'de yasaklanmıştır.

Reklam, talep, başvuru ve onay

ABD'deki kredi kartı reklam düzenlemeleri, Schumer kutusunun ifşa gereksinimlerini içerir. Önemsiz postaların büyük bir kısmı, büyük kredi raporlama kurumları tarafından sağlanan listelerden oluşturulan kredi kartı tekliflerinden oluşur . Amerika Birleşik Devletleri'nde, üç büyük ABD kredi bürosu ( Equifax , TransUnion ve Experian ) tüketicilerin Ön Ekrandan Çıkma programı aracılığıyla ilgili kredi kartı talep tekliflerinden vazgeçmelerine izin verir .

Faiz ücretleri

Kredi kartı düzenleyicileri, bakiyenin her ay tam olarak ödenmesi durumunda genellikle faiz ücretlerinden feragat eder, ancak toplam bakiye ödenmezse, genellikle her satın alma tarihinden itibaren ödenmemiş bakiyenin tamamına tam faiz uygular.

Örneğin, bir kullanıcının 1.000 ABD doları tutarında bir işlemi varsa ve bu ödemesiz süre içinde işlemin tamamını geri ödediyse, faiz uygulanmaz. Bununla birlikte, toplam tutarın 1.00$'ı bile ödenmemiş durumda kalırsa, satın alma tarihinden ödeme alınana kadar 1.000$'a faiz uygulanacaktır. Faizin kesin olarak tahsil edilme şekli, genellikle aylık ekstrenin arkasında özetlenebilecek bir kart hamili sözleşmesinde detaylandırılır. Çoğu finans kuruluşunun tahsil edilecek faiz miktarını belirlemek için kullandığı genel hesaplama formülü (Nisan/100 x ADB)/365 x döndürülen gün sayısıdır. Al yıllık yüzde oranı ortalama günlük denge (ADB) miktarına çarpıyoruz 100 ile (APR) bölün. Sonucu 365'e bölün ve ardından bu toplamı alın ve hesapta ödeme yapılmadan önce dönen tutarın toplam gün sayısıyla çarpın. Finansal kuruluşlar, işlemin orijinal zamanına ve tam olarak değilse, bir ödemenin yapıldığı zamana kadar geri alınan faizi artık perakende finansman ücreti (RRFC) olarak ifade eder. Bu nedenle, bir tutar çevrildikten ve bir ödeme yapıldıktan sonra, kart kullanıcısı bir sonraki ekstrenin tamamını ödedikten sonra ekstresinde faiz ödemesi almaya devam edecektir (aslında ekstrede sadece vadeye kadar tahsil edilen faiz için bir ücret olabilir. tam bakiyenin ödendiği tarih, yani bakiyenin dönmeyi bıraktığı tarih).

Kredi kartı, basitçe bir döner kredi işlevi görebilir veya her biri farklı bir faiz oranında, muhtemelen tek bir şemsiye kredi limitiyle veya çeşitli bakiyelere uygulanabilen ayrı kredi limitleriyle birden fazla bakiye segmentine sahip karmaşık bir finansal araç haline gelebilir. segmentler. Genellikle bu bölümlendirme, veren bankanın diğer ihraççıların kartlarından bakiye transferlerini teşvik etmek için sunduğu özel teşvik tekliflerinin sonucudur . Çeşitli bakiye bölümlerine birden fazla faiz oranı uygulanırsa, ödeme tahsisi genellikle amir bankanın takdirindedir ve bu nedenle ödemeler, daha yüksek oranlı bakiyelere herhangi bir para ödenmeden önce tam olarak ödenene kadar genellikle en düşük oranlı bakiyelere tahsis edilir. Faiz oranları karttan karta önemli ölçüde değişebilir ve belirli bir karttaki faiz oranı, kart kullanıcısı o kart veya başka bir kredi aracıyla ödeme yapmakta gecikirse veya kartı veren banka gelirini artırmaya karar verse bile önemli ölçüde yükselebilir. .

Ek süre

Kredi kartının ödemesiz dönemi, kart sahibinin, ödenmemiş bakiye üzerinde faiz değerlendirilmeden önce bakiyeyi ödemesi gereken süredir. Ek süreler değişebilir, ancak genellikle kredi kartının türüne ve kartı veren bankaya bağlı olarak 20 ila 55 gün arasında değişir. Bazı politikalar, belirli koşullar karşılandıktan sonra eski haline döndürmeye izin verir.

Genellikle, bir kart sahibi bakiyeyi geç öderse, finansman ücretleri hesaplanır ve ödemesiz süre uygulanmaz. Yapılan finansman giderleri ödemesiz süreye ve bakiyeye bağlıdır; çoğu kredi kartında, önceki faturalandırma döngüsünden veya ekstreden kalan bakiye varsa ödemesiz dönem yoktur (yani hem önceki bakiyeye hem de yeni işlemlere faiz uygulanır). Ancak, yeni işlemler hariç, yalnızca eski veya eski bakiyeye finansman ücreti uygulayacak bazı kredi kartları vardır.

İlgili taraflar

• Kart Sahibi: Alışveriş yapmak için kullanılan kartın sahibi; Tüketici .
• Kartı veren banka: Kredi kartını kart sahibine veren finans kurumu veya diğer kuruluş. Bu banka, geri ödeme için tüketiciye fatura keser ve kartın hileli olarak kullanılması riskini taşır. American Express ve Discover, daha önce kendi markaları için tek kart veren bankalardı, ancak 2007'den itibaren artık durum böyle değil. Bankalar tarafından farklı bir ülkedeki kart sahiplerine verilen kartlar , offshore kredi kartları olarak bilinir .
• Satıcı: Kart sahibine satılan ürün veya hizmetler için kredi kartı ödemelerini kabul eden kişi veya işletme.
• Alıcı banka : Satıcı adına ürün veya hizmetler için ödeme kabul eden finans kuruluşu.
• Bağımsız satış organizasyonu : Alıcı bankanın hizmetlerinin yeniden satıcıları (tüccarlara).
• Tüccar hesabı : Bu, satın alan bankaya veya bağımsız satış organizasyonuna atıfta bulunabilir, ancak genel olarak tüccarın ilgilendiği kuruluştur.
• Kart birliği : Discover , Visa , MasterCard , American Express vb. gibi kart veren bankalardan oluşan ve tüccarlar, kart veren bankalar ve alıcı bankalar için işlem koşullarını belirleyen bir dernek .
• İşlem ağı: Elektronik işlemlerin mekaniğini uygulayan sistem. Bağımsız bir şirket tarafından işletilebilir ve bir şirket birden fazla ağ işletebilir.
• Yakın ilgi ortağı: Bazı kurumlar, o kurumla güçlü ilişkisi olan müşterileri çekmek için bir ihraççıya isimlerini verir ve adları kullanılarak verilen her kart için bir ücret veya bakiyenin bir yüzdesi ödenir. Tipik ilgi ortaklarına örnek olarak spor takımları, üniversiteler, hayır kurumları, profesyonel kuruluşlar ve büyük perakendeciler verilebilir.
• Sigorta sağlayıcıları: Örneğin, Araba Kiralama Sigortası, Satın Alma Güvenliği, Otel Hırsızlığı Sigortası, Seyahat Tıbbi Koruması vb. gibi kredi kartı avantajları olarak sunulan çeşitli sigorta korumalarını üstlenen sigortacılar.

Bu taraflar arasındaki bilgi ve para akışı - her zaman kart dernekleri aracılığıyla - takas olarak bilinir ve birkaç adımdan oluşur.

İşlem adımları

• Yetkilendirme : Kart sahibi, kartı ödeme olarak üye işyerine ibraz eder ve üye işyeri işlemi alıcı bankaya (alıcı banka) iletir. Edinen kuruluş, kredi kartı numarasını, işlem türünü ve tutarı kartı veren banka (kart veren banka) ile doğrular ve kart sahibinin kredi limitinin bu miktarını üye işyeri için ayırır. Bir yetkilendirme, satıcının işlemle birlikte sakladığı bir onay kodu üretecektir.
• Toplu İşleme : Yetkilendirilmiş işlemler, alıcıya gönderilen "partilerde" saklanır. Partiler genellikle iş gününün sonunda günde bir kez gönderilir. Toplu işlem manuel olarak (bir satıcının eylemiyle başlatılır) veya otomatik olarak (bir ödeme işleme platformu kullanılarak önceden belirlenmiş bir programda) yapılabilir. Parti içinde bir işlem sunulmazsa, yetkilendirme, ihraççı tarafından belirlenen bir süre boyunca geçerli kalır ve ardından tutulan tutar, kart sahibinin kullanılabilir kredisine iade edilir ( yetki bekletme bölümüne bakın ). Bazı işlemler önceden izin alınmadan toplu olarak sunulabilir; bunlar ya tüccarın taban limitinin altına düşen ya da yetkilendirmenin başarısız olduğu, ancak tüccarın işlemi zorlamaya çalıştığı işlemlerdir. (Kart sahibinin bulunmadığı ancak üye işyerine otel konaklama süresini uzatmak veya araba kiralamak gibi ek borcu olması durumunda bu durum söz konusu olabilir.)
• Takas ve Uzlaştırma : Alıcı, toplu işlemleri kredi kartı birliği aracılığıyla gönderir, bu da ihraççıları ödeme için borçlandırır ve alıcıyı alacaklandırır. Esasen, ihraççı işlem için edinene ödeme yapar.
• Finansman : Edinen kişiye ödeme yapıldıktan sonra, edinen, tüccara ödeme yapar. Tüccar, toplu işlemdeki fonların toplamından ya "indirim oranı", "orta nitelikli oran" ya da "niteliksiz oran" çıkarılarak elde edilir.
• Ters ibrazlar : Ters ibraz , işlemle ilgili bir anlaşmazlık nedeniyle bir tüccar hesabındaki paranın tutulduğu bir olaydır. Ters ibrazlar genellikle kart sahibi tarafından başlatılır. Ters ibraz durumunda, ihraççı işlemi çözümlenmesi için alıcıya iade eder. Alıcı, daha sonra ters ibrazı, ters ibrazı kabul etmesi veya itiraz etmesi gereken satıcıya iletir.

Kredi kartı kaydı

Kredi kartı kaydı, bir kredi kartı kullanımından kaynaklanan artan bakiyenin, banka tarafından henüz alınmayan provizyon ve ödemelerle ilgilenmek ve mutabakat ve bütçeleme için geçmiş işlemleri kolayca aramak için kredi limitinin altında olmasını sağlamak için kullanılan bir işlem kaydıdır. .

Kayıt, banka hesabındaki fonları veya mevcut krediyi etkilediği için kredi kartı satın alımlarında kullanılan bankacılık işlemlerinin kişisel bir kaydıdır. Çek numarasına ve benzerlerine ek olarak, kod sütunu kredi kartını gösterir. Bakiye sütunu, satın almalardan sonra kullanılabilir fonları gösterir. Kredi kartı ödemesi yapıldığında, bakiye zaten harcanan parayı yansıtır. Bir kredi kartı girişinde, mevduat sütunu kullanılabilir krediyi gösterir ve ödeme sütunu, toplamları kredi limitine eşit olmak üzere toplam borçları gösterir.

Yazılan her çek, banka kartı işlemi, nakit çekme ve kredi kartı ücreti günlük veya haftada birkaç kez kağıt kasaya manuel olarak girilir. Kredi kartı kaydı ayrıca her bir kredi kartı için bir işlem kaydını ifade eder. Bu durumda, kitapçıklar, on veya daha fazla kart kullanımdayken, bir kartın mevcut mevcut kredisinin yerini kolaylıkla sağlar.

Özellikleri

Kredi kartları, uygun kredinin yanı sıra, tüketicilere hem kişisel harcamaların takibi hem de vergilendirme ve geri ödeme amaçlarıyla işle ilgili harcamaların takibi için gerekli olan harcamaları takip etmeleri için kolay bir yol sunuyor . Kredi kartları hemen hemen tüm ülkelerde daha büyük kuruluşlarda kabul edilmektedir ve çeşitli kredi limitleri ve geri ödeme düzenlemeleri ile sunulmaktadır. Bazıları ek avantajlara sahiptir (sigorta koruması, kartla mal satın alarak kazanılan puanların daha fazla mal ve hizmet veya para iadesi için kullanılabildiği ödül programları gibi ).

Tüketicilerin sınırlı sorumluluğu

Amerika Birleşik Devletleri , Birleşik Krallık ve Fransa gibi bazı ülkeler, kayıp veya çalıntı bir kredi kartıyla yapılan dolandırıcılık işlemlerinde bir tüketicinin sorumlu tutulabileceği tutarı sınırlar .

özel tipler

Ticari kredi kartları

Ticari kredi kartları, kayıtlı bir işletme adına verilen özel kredi kartlarıdır ve genellikle yalnızca ticari amaçlarla kullanılabilirler. Kullanımları son yıllarda arttı. Örneğin, 1998'de küçük işletmelerin %37'si işletme kredi kartı kullandığını bildirdi; 2009 yılına kadar bu sayı %64'e yükseldi.

Ticari kredi kartları, işletmelere özgü bir dizi özellik sunar. Nakliye, ofis malzemeleri, seyahat ve iş teknolojisi gibi alanlarda sıklıkla özel ödüller sunarlar. Çoğu ihraççı, bu başvuruları değerlendirirken başvuru sahibinin kişisel kredi puanını kullanır. Ayrıca, hak kazanmak için çeşitli kaynaklardan elde edilen gelir kullanılabilir, bu da bu kartların yeni kurulan işletmeler için geçerli olabileceği anlamına gelir. Ayrıca, bu kartların bazı düzenleyicileri, hesap hareketlerini sahibinin kişisel kredisine bildirmez veya bunu yalnızca hesabın vadesi geçmiş durumdaysa yapar. Bu durumlarda, işletmenin faaliyeti, sahibinin kişisel kredi faaliyetinden ayrılır.

Ticari kredi kartları American Express, Discover ve Visa ve MasterCard kartlarının neredeyse tüm büyük yayıncıları tarafından sunulmaktadır. Bazı yerel bankalar ve kredi birlikleri de ticari kredi kartları sunmaktadır. Ancak American Express, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tek büyük ticari şarj kartı veren kuruluştur.

Güvenli kredi kartları

Teminatlı kredi kartı, kart sahibine ait bir mevduat hesabı tarafından teminat altına alınan bir kredi kartı türüdür . Tipik olarak, kart sahibi, istenen toplam kredi miktarının %100 ila %200'ünü yatırmalıdır. Bu nedenle, kart sahibi 1.000 ABD Doları koyarsa, kendisine 500–1.000 ABD Doları aralığında kredi verilecektir. Bazı durumlarda, kredi kartı düzenleyicileri, güvenli kart portföylerinde bile teşvikler sunacaktır. Bu durumlarda, gerekli depozito, gerekli kredi limitinden önemli ölçüde az olabilir ve istenen kredi limitinin %10'u kadar düşük olabilir. Bu mevduat özel bir tasarruf hesabında tutulur . Kredi kartı düzenleyicileri bunu teklif ediyor çünkü müşteri, bakiye geri ödenmezse kaybedecek bir şey algıladığında temerrütlerin önemli ölçüde azaldığını fark ettiler.

Teminatlı bir kredi kartının kart sahibinin, normal bir kredi kartında olduğu gibi, yine de düzenli ödemeler yapması beklenir, ancak ödemede temerrüde düşerlerse, kartı veren kuruluş, satıcılara ödenen satın almaların maliyetini mağazadan geri alma seçeneğine sahiptir. Depozito. Negatif veya hiç kredi geçmişi olmayan bir kişi için güvenli kartın avantajı, çoğu şirketin büyük kredi bürolarına düzenli olarak rapor vermesidir. Bu, kart sahibinin olumlu bir kredi geçmişi oluşturmaya (veya yeniden oluşturmaya) başlamasını sağlar.

Depozito, tüketicinin temerrüde düşmesi durumunda teminat olarak kredi kartı düzenleyicisinin elinde olsa da, sadece bir veya iki ödemeyi kaçırmak için depozito borçlandırılmayacaktır. Genellikle mevduat, yalnızca müşterinin talebi üzerine veya ciddi temerrüt nedeniyle (150 ila 180 gün) hesap kapatıldığında mahsup olarak kullanılır. Bu, 150 günden daha kısa bir süre içinde gecikmiş bir hesabın faiz ve ücret tahakkuk ettirmeye devam edeceği ve karttaki gerçek kredi limitinden çok daha yüksek bir bakiyeyle sonuçlanabileceği anlamına gelir. Bu durumlarda toplam borç, orijinal mevduatı çok aşabilir ve kart sahibi yalnızca mevduatını kaybetmekle kalmaz, aynı zamanda ek bir borçla kalır.

Bu koşulların çoğu, genellikle, hesap açıldığında kart sahibinin imzaladığı bir kart hamili sözleşmesinde açıklanır.

Güvenli kredi kartları, kredi geçmişi zayıf olan veya kredi geçmişi olmayan bir kişinin, aksi takdirde mevcut olmayabilecek bir kredi kartına sahip olmasına izin veren bir seçenektir. Genellikle kişinin kredisini yeniden inşa etmenin bir yolu olarak sunulurlar. Güvenli kredi kartlarına ilişkin ücretler ve hizmet ücretleri, genellikle, güvenli olmayan normal kredi kartları için alınan ücretleri aşmaktadır. Belirli durumlardaki kişiler için (örneğin, diğer kredi kartlarını borçlandırdıktan sonra veya çeşitli borç türlerinde uzun bir gecikme geçmişi olan kişiler), teminatlı kartlar neredeyse her zaman teminatsız kredi kartlarından daha pahalıdır.

Bazen bir kredi kartı , borçlunun evindeki öz sermaye ile güvence altına alınır .

Ön ödemeli kartlar

Bazen "ön ödemeli kredi kartı" olarak da adlandırılırlar, ancak kartı veren kuruluş tarafından herhangi bir kredi sunulmadığından bir banka kartıdır (ön ödemeli kart veya ön ödemeli banka kartı): kart sahibi veya ebeveyn veya işveren gibi bir başkası. Ancak bir kredi kartı markası taşır ( Discover , Visa , MasterCard , American Express veya JCB gibi ) ve kredi kartı gibi benzer şekillerde kullanılabilir. Banka kartlarının aksine, ön ödemeli kredi kartları genellikle PIN gerektirmez. Bir istisna, EMV çipli ön ödemeli kredi kartlarıdır . Ödeme, Chip ve PIN teknolojisi ile işleniyorsa, bu kartlar bir PIN gerektirir . 2018 itibariyle, ABD'deki banka kartlarının çoğu ön ödemeli kartlardı (%71,7).

Kart sahibi, kartı satın aldıktan sonra, önceden belirlenen kart limitine kadar dilediği miktarda parayı hesaba yükler ve daha sonra kartı normal bir kredi kartında olduğu gibi alışveriş yapmak için kullanır. Kredi limiti olmadığı için küçüklere (13 yaş üstü) ön ödemeli kartlar verilebilir. Güvenli kredi kartlarına göre en büyük avantajı (yukarıdaki bölüme bakın), kart sahibinin hesap açmak için 500$ veya daha fazla para yatırmasının gerekmemesidir. Ön ödemeli kredi kartlarıyla, alıcılardan herhangi bir faiz alınmaz, ancak genellikle bir satın alma ücreti artı keyfi bir süre sonra aylık ücretler alınır. Diğer birçok ücret de genellikle ön ödemeli bir kart için geçerlidir.

Ön ödemeli kredi kartları bazen ebeveynleri işlemi tamamlamadan çevrimiçi alışveriş yapmaları için gençlere pazarlanmaktadır. Gençler, yalnızca kartta bulunan ve daha sonraki yaşamlarında borç sorunları riskini azaltmak için finansal yönetimi teşvik etmeye yardımcı olan fonları kullanabilirler .

Ön ödemeli kartlar dünya çapında kullanılabilir. Ön ödemeli kart, uluslararası banka havalelerinin ve banka çeklerinin zaman alıcı, karmaşık ve maliyetli olduğu Brezilya, Rusya, Hindistan ve Çin gibi gelişmekte olan ülkelerdeki alacaklılar için uygundur.

Kredi kartı markalı ön ödemeli kartların alınması ve kullanılması için uygulanan birçok ücret nedeniyle, Kanada Finansal Tüketici Ajansı bunları "kendi paranızı harcamanın pahalı bir yolu" olarak tanımlıyor. Ajans , bu tür ön ödemeli kartların avantajlarını ve dezavantajlarını açıklayan Ön Ödemeli Kartlar adlı bir kitapçık yayınlamaktadır . ^{bkz. #İleri okuma}

Dijital kartlar

Bir dijital kart bir kredi kartı gibi kimlik kartı veya ödeme kartı her türlü dijital bulut tabanlı sanal temsilidir.

Şarj kartları

Şarj kartları kredi kartı türüdür.

Yararlar ve zararlar

Kart sahibine faydaları

Kart sahibine en büyük fayda kolaylıktır. Banka kartları ve çeklerle karşılaştırıldığında, bir kredi kartı, toplam ücretlerin kartın maksimum kredi limitini aşmaması koşuluyla, her işlemden önce kalan bakiyeyi hesaplamasına gerek olmayan bir kart sahibine hızlı bir şekilde küçük kısa vadeli krediler verilmesine olanak tanır.

Bir finansal fayda, ödemesiz dönem içinde bakiyenin tamamı ödendiğinde faiz uygulanmamasıdır .

Farklı ülkeler farklı koruma seviyeleri sunar. Örneğin İngiltere'de banka, 100 sterlin üzerindeki kusurlu ürünlerin satın alınmasından satıcıyla birlikte sorumludur.

Birçok kredi kartı, kart sahiplerine avantajlar sunar. Kartla satın alınan ürünler için, uzatılmış ürün garantileri, satın aldıktan hemen sonra fiyat düşüşleri için geri ödeme (fiyat koruması) ve yakın zamanda satın alınan ürünlerde hırsızlık veya hasar için geri ödeme (satın alma koruması) gibi bazı avantajlar geçerlidir. Diğer avantajlar arasında kiralık araba sigortası, seyahat kaza sigortası, bagaj gecikme sigortası ve seyahat gecikme veya iptal sigortası gibi çeşitli seyahat sigortası türleri yer alır.

Kredi kartları ayrıca , her satın alma işleminin satın alma fiyatına göre ödüllendirildiği bir sadakat programı da sunabilir . Tipik olarak, ödüller ya nakit geri ödeme ya da puan şeklindedir. Puanlar genellikle hediye kartları, ürünler veya uçak biletleri gibi seyahat masrafları için kullanılabilir. Bazı kredi kartları, biriken puanların otel ve havayolu sadakat programlarına aktarılmasına izin verir. Araştırma, kart ağları arasındaki rekabetin, ödeme ödüllerini potansiyel olarak çok cömert hale getirip getirmediğini, tüccarlar arasında daha yüksek fiyatlara neden olup olmadığını, dolayısıyla sosyal refahı ve dağıtımını gerçekten etkileyip etkilemediğini, potansiyel olarak kamu politikası müdahalelerini garanti eden bir durum olup olmadığını inceledi.

ABD'de kredi kartı avantajlarının karşılaştırılması

Aşağıdaki tablo , bu ağların bazılarında tüketici kredi kartları için Amerika Birleşik Devletleri'nde sunulan avantajların bir listesini içermektedir . Bu avantajlar her kredi kartı veren kuruluşa göre değişebilir.

	MasterCard	Vize	American Express	Keşfetmek
İade uzantısı	60 gün 250$'a kadar	90 gün 250$'a kadar	90 gün 300$'a kadar	Müsait değil
Uzatılmış garanti	2 × orijinal 1 yıla kadar	Bağlı olmak	1 ek yıl maksimum 6 yıl	Müsait değil
Fiyat koruması	60 gün	değişir		Müsait değil
Kayıp/hasar kapsamı	90 gün	Bağlı olmak	90 gün 1.000$'a kadar	Müsait değil
Kiralık araba sigortası Ana madde: Hasardan feragat	15 gün: çarpışma, hırsızlık, vandalizm	15 gün: çarpışma, hırsızlık	30 gün: çarpışma, hırsızlık, vandalizm	Müsait değil

Kart sahiplerine zarar

Yüksek faiz ve iflas

Düşük başlangıç ​​kredi kartı oranları, genellikle 6 ila 12 ay arasında değişen sabit bir vade ile sınırlıdır ve sonrasında daha yüksek bir oran tahsil edilir. Tüm kredi kartları ücret ve faiz aldığından, bazı müşteriler kredi kartı sağlayıcılarına o kadar borçlu hale gelirler ki iflasa sürüklenirler . Bazı kredi kartları, bir ödeme kaçırıldıktan sonra genellikle yüzde 20 ila 30 oranında vergi alır. Diğer durumlarda, faiz oranında değişiklik yapılmadan sabit bir ücret alınır. Bazı durumlarda evrensel temerrüt geçerli olabilir: aynı sağlayıcıdan alakasız bir hesaptaki ödemeyi kaçırarak iyi durumdaki bir karta yüksek temerrüt oranı uygulanır. Bu, tüketicinin beklenmedik şekilde yüksek faiz oranlarıyla boğulduğu bir kartopu etkisine yol açabilir. Ayrıca, çoğu kart sahibi anlaşması, ihraççının uygun gördüğü herhangi bir nedenle keyfi olarak faiz oranını yükseltmesine olanak tanır. First Premier Bank bir noktada %79,9 faiz oranıyla bir kredi kartı sundu; ancak, kalıcı temerrütler nedeniyle bu kartı Şubat 2011'de durdurdular.

Araştırmalar, tüketicilerin önemli bir bölümünün (yaklaşık yüzde 40), bazılarının yüzlerce dolarlık önlenebilir faiz maliyetine neden olan, optimal olmayan bir kredi kartı anlaşması seçtiğini gösteriyor.

Öz düzenlemeyi zayıflatır

Çeşitli araştırmalar, tüketicilerin kredi kartıyla ödeme yaptıklarında daha fazla para harcama eğiliminde olduklarını göstermiştir. Araştırmacılar, insanların kredi kartı kullanarak ödeme yaptıklarında, ödemenin soyut acısını yaşamadıklarını öne sürüyorlar. Ayrıca araştırmacılar, kredi kartı kullanmanın sağlıksız gıda tüketimini artırabileceğini bulmuşlardır.

Topluma zararları

Tüm tüketiciler için şişirilmiş fiyatlandırma

Kredi kartı kabul eden satıcılar, tüm kredi kartı işlemlerinde takas ücreti ve indirim ücreti ödemek zorundadır . Bazı durumlarda, tüccarların bu ücretleri doğrudan kredi kartı müşterilerine aktarmaları veya bir minimum işlem tutarı belirlemeleri (ABD, Birleşik Krallık veya Avustralya'da artık yasak değildir) kredi anlaşmaları tarafından yasaklanmıştır. Sonuç olarak, tüccarlar, kredi kartı işlemlerindeki ücretleri karşılamak için tüm müşterilerden (kredi kartı kullanmayanlar dahil) daha yüksek fiyatlar talep etmeye teşvik edilir. Teşvik güçlü olabilir, çünkü tüccar ücreti, genel olarak fiyatları yükselterek telafi edilmedikçe, ağırlıklı olarak kredi kartı işlemleri yapan işletmelerin karlılığı üzerinde orantısız bir etkiye sahip olan satış fiyatının bir yüzdesidir. 2008'de Amerika Birleşik Devletleri'nde kredi kartı şirketleri değişim ücreti olarak toplam 48 milyar dolar veya aile başına ortalama 427 dolar topladı ve işlem başına ortalama ücret oranı yaklaşık %2'ydi.

Kredi kartı ödülleri, ortalama nakit ödeyen kişiden ortalama kart ödeyen kişiye yılda toplam 1.282 $ transfer ile sonuçlanır.

Tüccarlara faydaları

İçin tüccar , bir kredi kartı işlemi genellikle gibi diğer ödeme şekillerinden, daha güvenlidir çek veren banka onaylatabilirsiniz satıcıya anı ödemek çünkü işlem bakılmaksızın, yetkilidir, ister kredi kartı ödeme tüketici varsayılan (hariç aşağıda tartışılan ve satıcıya geri ödeme yapılmasına neden olabilecek meşru anlaşmazlıklar için). Çoğu durumda, kartlar nakitten bile daha güvenlidir, çünkü tüccarın çalışanlarının hırsızlığını caydırır ve tesisteki nakit miktarını azaltır. Son olarak, kredi kartları, çek/nakit işleme ve bunları bankaya taşımanın arka ofis masraflarını azaltır.

Kredi kartlarından önce, her tüccar, krediyi uzatmadan önce her müşterinin kredi geçmişini değerlendirmek zorundaydı . Bu görev artık kredi riskini üstlenen bankalar tarafından yapılmaktadır . Kredi kartları, özellikle müşterinin elinde veya çek hesabında yeterli nakit yoksa, bir satışın güvence altına alınmasına da yardımcı olabilir. Ekstra ciro, müşterinin mal ve hizmetleri hemen satın alabilmesi ve cepteki nakit miktarı ve müşterinin banka bakiyesinin ani durumu tarafından daha az kısıtlanması ile üretilir. Tüccarların pazarlamasının çoğu bu yakınlık üzerine kuruludur.

Her satın alma için, banka bu hizmet için tüccardan bir komisyon (indirim ücreti) alır ve kararlaştırılan ödemenin tüccar tarafından alınmasından önce belirli bir gecikme olabilir. Komisyon genellikle işlem tutarının bir yüzdesi artı sabit bir ücrettir (değişim oranı).

Satıcılar için maliyetler

Tüccarlardan kredi kartlarını kabul etmek için çeşitli ücretler alınır. Tüccardan genellikle kredi kartıyla ödenen her işlemin değerinin yüzde 1 ila 4'ü kadar bir komisyon alınır . Tüccar ayrıca her işlem için satıcı iskonto oranı adı verilen değişken bir ücret ödeyebilir. Çok düşük değerli işlemlerin olduğu bazı durumlarda, kredi kartı kullanımı kar marjını önemli ölçüde düşürecek veya üye işyerinin işlemde para kaybetmesine neden olacaktır . Ortalama işlem fiyatları çok düşük veya ortalama işlem fiyatları çok yüksek olan tüccarlar, kredi kartlarını kabul etmeye daha isteksizdir. Bazı durumlarda satıcılar, kredi kartıyla ödeme için kullanıcılardan sabit bir tutar veya yüzde olarak bir "kredi kartı eki" (veya ek ücret) alabilir. Bu uygulama, tüccarlar ve kredi kartı şirketleri arasındaki büyük bir anlaşmanın tüccarların ek ücretler almasına izin verdiği 2013 yılına kadar Amerika Birleşik Devletleri'ndeki çoğu kredi kartı sözleşmesi tarafından yasaklandı. Ancak çoğu perakendeci, müşterilerini kaybetme korkusuyla kredi kartı ek ücretlerini kullanmaya başlamamıştır.

Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüccarlar, 2005'te başlayan bir dizi davada, kredi kartı şirketleri tarafından haksız yere yüksek olduğunu düşündükleri ücretlerle mücadele ediyor. Tüccarlar, iki ana kredi kartı işleme şirketi MasterCard ve Visa'nın tekel güçlerini kullandıklarını ileri sürdüler. Ulusal Perakende Federasyonu ve Wal-Mart gibi büyük perakendecilerin dahil olduğu bir toplu davada aşırı ücret almak . Aralık 2013'te bir federal yargıç , ABD tarihindeki en büyük antitröst anlaşması olan kredi kartı ücretlerini ödeyen tüccarlara ödeme teklif eden davada 5,7 milyar dolarlık bir anlaşmayı onayladı . Ancak Wal-Mart ve Amazon gibi bazı büyük perakendeciler bu anlaşmaya katılmamayı tercih ederek kredi kartı şirketlerine karşı yasal mücadelelerini sürdürdüler.

Tüccarların ayrıca işleme ekipmanı kiralaması veya satın alması gerekir, bazı durumlarda bu ekipman işlemci tarafından ücretsiz olarak sağlanır . Tüccarlar ayrıca son derece teknik ve karmaşık olan veri güvenliği uyumluluk standartlarını da karşılamalıdır. Çoğu durumda, paranın bir tüccarın banka hesabına yatırılmasından önce birkaç günlük bir gecikme olur. Kredi kartı ücret yapıları çok karmaşık olduğundan, daha küçük tüccarlar ücretleri analiz etme ve tahmin etme konusunda dezavantajlıdır.

Son olarak, tüccarlar tüketiciler tarafından ters ibraz riskini üstlenirler .

Güvenlik

Kredi kartı güvenliği, plastik kartın fiziksel güvenliğinin yanı sıra kredi kartı numarasının gizliliğine de bağlıdır. Bu nedenle, kart sahibi dışında bir kişi karta veya kart numarasına eriştiğinde, güvenlik potansiyel olarak tehlikeye girer. Bir zamanlar tüccarlar, posta siparişi alımları için ek doğrulama olmadan kredi kartı numaralarını kabul ederdi. Sahte satın alımları en aza indirmek için bir güvenlik önlemi olarak yalnızca onaylanmış adreslere gönderim yapmak artık yaygın bir uygulamadır. Bazı tüccarlar, mağaza içi satın alımlar için bir kredi kartı numarasını kabul eder, bunun üzerine numaraya erişim kolay dolandırıcılığa izin verir, ancak çoğu, kartın kendisinin bulunmasını ve bir imza (manyetik şeritli kartlar için) gerektirir. Kaybolan veya çalınan bir kart iptal edilebilir ve bu işlem hızlı bir şekilde yapılırsa bu şekilde oluşabilecek dolandırıcılığı büyük ölçüde sınırlandıracaktır. Avrupa bankaları, kartla yapılan yüz yüze alışverişlerde kart sahibinin güvenlik PIN'inin girilmesini isteyebilir.

Ödeme Kartı Endüstrisi Veri Güvenliği Standardı (PCI DSS) tarafından yayınlanan güvenlik standardıdır Ödeme Kartı Endüstrisi Güvenlik Standartları Konseyi (PCI SSC). Bu veri güvenliği standardı, bankaların üye işyerlerine kart sahibine ait veri güvenlik önlemleri alması için kullanılır.

Kredi kartı şirketlerinin amacı dolandırıcılığı ortadan kaldırmak değil, "yönetilebilir seviyelere indirmek". Bu, dolandırıcılığı önleme önlemlerinin, yalnızca maliyetleri, dolandırıcılığın azaltılmasından elde edilen potansiyel kazançlardan daha düşük olması durumunda kullanılacağı anlamına gelirken, amacı kâr maksimizasyonu olan kuruluşlardan bekleneceği gibi, yüksek maliyetli, düşük getirili önlemler kullanılmayacaktır .

İnternet dolandırıcılığı , haklı olmayan bir ters ibraz talep edilerek (" dostane dolandırıcılık ") veya birçok şekilde çalınabilen kredi kartı bilgilerinin kullanılmasıyla gerçekleştirilebilir, en basiti çevrimiçi veya çevrimdışı olarak perakendecilerden bilgi kopyalamaktır. . Kredi kartları kullanılarak yapılan uzaktan satın alma işlemleri için güvenliği artırma çabalarına rağmen, güvenlik ihlalleri genellikle tüccarların kötü uygulamalarının sonucudur. Örneğin, bir müşteriden gelen kart verilerini şifrelemek için TLS'yi güvenli bir şekilde kullanan bir web sitesi , daha sonra şifrelenmemiş verileri web sunucusundan satıcıya e-posta ile gönderebilir; veya satıcı, şifrelenmemiş ayrıntıları İnternet üzerinden veya sahtekar bir çalışan tarafından erişilebilecek şekilde saklayabilir; şifrelenmemiş kart detayları her zaman bir güvenlik riskidir. Şifrelenmiş veriler bile kırılabilir.

Kontrollü ödeme numaraları (sanal kredi kartları veya tek kullanımlık kredi kartları olarak da bilinir), telefon ve çevrimiçi satın almada olduğu gibi fiziksel bir kartın ibrazının gerekli olmadığı durumlarda kredi kartı sahtekarlığına karşı koruma sağlayan başka bir seçenektir. Bunlar, ödeme kartı işlevi gören ve kullanıcının gerçek hesabına bağlı olan, ancak ayrıntıları açıklamayan ve sonraki yetkisiz işlemler için kullanılamaz, tek kullanımlık numaralardır. Nispeten kısa bir süre için geçerli olabilirler ve satın almanın gerçek miktarı veya kullanıcı tarafından belirlenen bir limit ile sınırlı olabilirler. Kullanımları bir tüccarla sınırlı olabilir. Üye işyerine verilen numaranın güvenliği ihlal edilmiş ise, ikinci kez kullanılmaya çalışılırsa reddedilecektir.

Fiziksel kartlarda da benzer bir kontrol sistemi kullanılabilir. Teknoloji, bankalara, koşullar değiştikçe kredi kartı sahibi tarafından gerçek zamanlı olarak açılıp kapatılabilen ve değiştirilebilen diğer birçok kontrolü de destekleme seçeneği sunar (yani, ana kartlarında zamansal, sayısal, coğrafi ve diğer birçok parametreyi değiştirebilirler). ve yardımcı kartlar). Bu tür kontrollerin bariz faydalarının yanı sıra: güvenlik açısından bu, bir müşterinin gerçek dünya için güvenli ve kendi ülkesinde kullanım için sınırlı bir Çip ve PIN kartına sahip olabileceği anlamına gelir. Bu durumda, ayrıntıları çalan bir hırsızın bunları denizaşırı ülkelerde chip ve pin olmayan EMV ülkelerinde kullanması engellenecektir . Benzer şekilde, gerçek kartın çevrim içi kullanımı kısıtlanabilir, böylece bu denenirse çalınan bilgiler reddedilir. Ardından kart kullanıcıları çevrimiçi alışveriş yaptıklarında sanal hesap numaralarını kullanabilirler. Her iki durumda da, bir kullanıcıyı parametrelerini ihlal eden bir dolandırıcılık girişiminin yapıldığını bildiren bir uyarı sistemi oluşturulabilir ve bu konuda gerçek zamanlı olarak veri sağlayabilir.

Ek olarak, fiziksel kartın kendisinde sahteciliği önlemek için güvenlik özellikleri bulunmaktadır . Örneğin, çoğu modern kredi kartında ultraviyole ışık altında floresan ışık saçan bir filigran bulunur . Çoğu büyük kredi kartında hologram bulunur . Bir Visa kartında normal Visa logosunun üzerine bindirilmiş bir V harfi bulunur ve bir MasterCard'ın kartın ön yüzünde MC harfleri bulunur. Eski Visa kartlarının ön tarafında bir kel kartal veya güvercin bulunur. Yukarıda bahsedilen durumlarda güvenlik özellikleri sadece ultraviyole ışık altında görülebilmekte ve normal ışıkta görülememektedir.

Amerika Birleşik Devletleri Adalet Bakanlığı , Amerika Birleşik Devletleri Gizli Servisi , Federal Araştırma Bürosu , ABD Göçmenlik ve Gümrük Muhafaza ve ABD Posta Denetim Servisi meşgul suçluları yargılanması sorumludur kredi kartı dolandırıcılığı ABD'de. Ancak, tüm suçluları takip edecek kaynaklara sahip değiller ve genel olarak yalnızca 5.000 doları aşan davaları kovuşturuyorlar.

Daha yaygın kredi kartı ağlarında kart güvenliğine yönelik üç iyileştirme yapıldı, ancak şimdiye kadar hiçbirinin kredi kartı sahtekarlığını azaltmaya yardımcı olduğu kanıtlanmadı. İlk olarak, kartların kendileri, sahteciliği daha da zorlaştırmayı amaçlayan benzer görünümlü kurcalamaya karşı dayanıklı akıllı kartlarla değiştiriliyor . Akıllı kart (IC kart) tabanlı kredi kartlarının çoğu EMV (Europay MasterCard Visa) standardına uygundur. İkinci olarak, kartın mevcut olmadığı işlemlerde kullanılmak üzere, çoğu kartın arkasında ek bir 3 veya 4 haneli kart güvenlik kodu (CSC) veya kart doğrulama değeri (CVV) bulunmaktadır . Elektronik ödemedeki tüm seviyelerdeki paydaşlar, hem mevcut hem de gelişmekte olan güvenlik teknolojilerini hesaba katan ve entegre eden güvenlik için tutarlı küresel standartlar geliştirme ihtiyacını kabul ettiler. Bu ihtiyaçları PCI DSS ve Secure POS Vendor Alliance gibi kuruluşlar aracılığıyla karşılamaya başladılar .

kod 10

Tüccarlar bir kredi kartını kabul etme konusunda şüpheli olduklarında kod 10 aramaları yapılır.

Operatör daha sonra tüccarın karttan mı yoksa kart sahibinden mi şüphelendiğini öğrenmek için tüccara bir dizi EVET ya da HAYIR sorusu sorar. Tüccardan, güvenli olması halinde kartı elinde tutması istenebilir. Tüccar, özellikle bir tutuklama yapılırsa, el konulan bir kartı veren bankaya iade ettiği için bir ödül alabilir.

Kredi kartı düzenleyicilerinin maliyet ve gelirleri

Maliyetler

Ücretlendirmeler

Bir kart sahibi bir borç ağır suçlu duruma geldiğinde (genellikle ödeme yapmadan altı ay noktasında), alacaklı bir olmaya borç ilan edebilir zarar yazma . Daha sonra borçlunun kredi bürosu raporlarında bu şekilde listelenecektir. ( Örneğin, Equifax , bir zararı belirtmek için "durum" sütununda "R9"u listeler.)

Bir zarar yazma, "tahsil edilemez olarak silinmiş" olarak kabul edilir. Bankalar için şüpheli alacaklar ve dolandırıcılık iş yapmanın maliyetinin bir parçasıdır.

Bununla birlikte, borç hala yasal olarak geçerlidir ve alacaklı, genellikle üç ila yedi yıl olan eyalet yasalarının izin verdiği süreler için tam tutarı tahsil etmeye çalışabilir. Bu, dahili tahsilat personelinden veya daha büyük olasılıkla bir harici tahsilat ajansından gelen kişileri içerir . Tutar büyükse (genellikle 1.500-2.000 $'ın üzerinde), bir dava veya tahkim olasılığı vardır .

Sahtekar

Göreceli sayılarda, banka kartı dolandırıcılığında kaybedilen değerler önemsizdir, 2006'da 100 dolarlık işlem başına 7 sent (7 baz puan ) olarak hesaplanmıştır . 2004'te Birleşik Krallık'ta dolandırıcılığın maliyeti 500 milyon sterlinin üzerindeydi. Bir kart çalındığında veya yetkisiz bir şekilde çoğaltıldığında, çoğu kart düzenleyici, müşterinin satın almadığı şeyler için aldığı ücretlerin bir kısmını veya tamamını iade edecektir. Bu geri ödemeler, bazı durumlarda, özellikle satıcının kartın görüldüğünü iddia edemediği posta siparişi durumlarında, satıcıya ait olacaktır. Bazı ülkelerde, kimlik kartı istenmezse tüccarlar parayı kaybedecektir, bu nedenle tüccarlar genellikle bu ülkelerde kimlik kartı gerektirir. Kredi kartı şirketleri, tüketicinin kredi kartı faturasını ödeyip ödemediğine bakılmaksızın, genellikle yasal işlemlerde satıcıya ödeme yapılacağını garanti eder.

Çoğu bankacılık hizmeti, dolandırıcılık vakalarını ele alan ve olası herhangi bir dolandırıcılık girişimini izleyen kendi kredi kartı hizmetlerine sahiptir. Dolandırıcılık izleme ve soruşturması yapma konusunda uzmanlaşmış çalışanlar genellikle Risk Yönetimi, Dolandırıcılık ve Yetkilendirme veya Kartlar ve Teminatsız İş bölümlerine yerleştirilir . Dolandırıcılık izleme, sorumluları takip etmeye ve durumu kontrol altına almaya çalışırken dolandırıcılık kayıplarını en aza indirmeyi vurgular. Kredi kartı dolandırıcılığı , bazı ülkelerde bu gibi vakaları önlemek için uygulamaya konulan çip tabanlı kartın (EMV) ortaya çıkmasına rağmen, onlarca yıldır var olan büyük bir beyaz yaka suçudur. Bu tür önlemlerin uygulanmasına rağmen, kredi kartı dolandırıcılığı sorun olmaya devam ediyor.

Faiz giderleri

Bankalar genellikle daha sonra müşterilerine ödünç verdikleri parayı ödünç alırlar. Diğer firmalardan çok düşük faizli krediler aldıkları için müşterilerinin istediği kadar borç alabilirken, sermayelerini diğer borçlulara daha yüksek oranlarda borç verebilirler. Kartı veren kuruluş, kullanıcılara ödünç verilen paradan %15'lik bir ücret alırsa ve ödünç verilen parayı ödünç almanın maliyeti %5'tir ve bakiye bir yıl boyunca kart sahibine kalırsa, kartı veren kuruluş krediden %10 kazanır. Bu %10'luk fark "net faiz marjı" ve %5 "faiz gideri"dir.

İşletme maliyetleri

Bu, şirketi yöneten yöneticilere ödeme yapmaktan plastiği basmaya, ekstreleri postalamaya, her kart sahibinin bakiyesini takip eden bilgisayarları çalıştırmaya, birçok telefon görüşmesine cevap vermeye kadar her şeyi içeren kredi kartı portföyünü çalıştırmanın maliyetidir. kart sahipleri, müşterileri dolandırıcılık halkalarından korumak için kartı veren kuruluşa yerleştirir. İhraççıya bağlı olarak, pazarlama programları da giderlerin önemli bir bölümünü oluşturur.

Ödüller

Birçok kredi kartı müşterisi , kartı kullanmaya teşvik olarak sık uçan yolcu puanları, hediye çekleri veya nakit geri ödeme gibi ödüller alır . Ödüller genellikle kartta bakiye transferleri , nakit avanslar veya diğer özel kullanımları içerebilen veya içermeyen bir ürün veya hizmet satın almaya bağlıdır . Kartın türüne bağlı olarak, ödüller genellikle kartı verene spreadin %0,25 ile %2,0'sine mal olur. Visa veya MasterCard gibi ağlar, ihraççıların ödül sistemlerini finanse etmesine izin vermek için ücretlerini artırdı. Bazı ihraççılar, kart sahibini ödüller için müşteri hizmetlerini aramaya zorlayarak ödemeyi caydırır. Hizmet web sitelerinde, ödülleri geri almak genellikle yayıncılar tarafından çok iyi gizlenen bir özelliktir. Bölünmüş ve rekabetçi bir ortamda, ödül puanları bir ihraççının alt satırına önemli ölçüde düşer ve kârlı bir portföy sağlamak için ödül puanları ve ilgili teşvikler dikkatli bir şekilde yönetilmelidir . Kullanılmayan hediye kartları aksine, kimin durumda kırılması bazı ABD eyaletlerinde devletin hazineye gider, kullanılmamış kredi kartı noktaları veren kuruluş tarafından korunur.

gelirler

değişim ücreti

Kart sahibi tarafından ödenen ücretlere ek olarak, tüccarlar kartı veren bankaya ve kart derneğine takas ücretleri de ödemek zorundadır . Tipik bir kredi kartı veren kuruluş için, takas ücreti gelirleri, toplam gelirlerin yaklaşık dörtte birini temsil edebilir.

Bu ücretler tipik olarak her satışın yüzde 1 ila 6'sı arasındadır, ancak yalnızca satıcıdan satıcıya değil (büyük satıcılar daha düşük fiyatlar için pazarlık yapabilir), aynı zamanda karttan karta da değişir; kartvizitler ve ödül kartları genellikle satıcılara daha pahalıya mal olur. işlem. Belirli bir işlem için geçerli olan takas ücreti ayrıca, üye işyeri türü, üye işyerinin toplam kart satış hacmi, üye işyerinin ortalama işlem tutarı, kartların fiziksel olarak bulunup bulunmadığı, işlem için gerekli bilgilerin nasıl olduğu gibi birçok değişkenden etkilenir. alındığı, belirli kart türü, işlemin ne zaman kapatıldığı ve yetkilendirilen ve kapatılan işlem tutarları. Bazı durumlarda tüccarlar, takas ücretini karşılamak için kredi kartlarına bir ek ücret ekleyerek müşterilerini bunun yerine nakit , banka kartı ve hatta çek kullanmaya teşvik eder .

Ödenmemiş bakiyelerin faizi

Faiz ücretleri, kartı veren kuruluştan kartı veren kuruluşa büyük farklılıklar gösterir. Genellikle, ilk dönemler için yürürlükte olan "teaser" oranları veya promosyon APR'si vardır (örneğin, altı ay için yüzde sıfır kadar düşük), oysa normal oranlar yüzde 40'a kadar çıkabilir. ABD'de, kredi kartı veren kuruluşların talep edebileceği faiz veya gecikme ücretleri konusunda federal bir sınır yoktur; Faiz oranları eyaletler tarafından belirlenir, Güney Dakota gibi bazı eyaletlerde faiz oranları ve ücretlerde tavan yoktur, bazı bankaları kredi kartı operasyonlarını orada kurmaya davet eder. Diğer eyaletler, örneğin Delaware , çok zayıf tefecilik yasalarına sahiptir . Teaser oranı artık müşteri faturalarını zamanında ödemezse geçerlidir ve geriye dönük olarak geçerli olan bir ceza faiz oranı (örneğin, 23.99%) ile değiştirilir.

Müşterilerden alınan ücretler

Başlıca kredi kartı ücretleri şunlar içindir:

• Üyelik ücretleri (yıllık veya aylık), bazen kredi limitinin bir yüzdesi.
• Nakit avanslar ve kolaylık çekleri (genellikle tutarın %3'ü)
• Karttaki kredi limitinin (kasıtlı veya yanlışlıkla) aşılmasına neden olan ücretler, limit aşımı ücretleri olarak adlandırılır.
• Döviz kuru yükleme ücretleri (bazen bunlar uygulansa bile müşterinin ekstresinde raporlanmayabilir). Lonely Planet'in 2009 tarihli bir raporuna göre, farklı kredi kartları tarafından uygulanan döviz kurlarının değişimi çok önemli olabilir, %10'a varan oranlarda olabilir .
• Geç veya vadesi geçmiş ödemeler
• İade edilen çek ücretleri veya ödeme işlem ücretleri (örn. telefon ödeme ücreti)
• Yabancı para cinsinden işlemler (tutarın %3'ü kadar). Birkaç finans kurumu bunun için bir ücret talep etmez.
• Finansman gideri, ödünç alınan paranın maliyetine dahil edilen herhangi bir ücrettir.

ABD'de, 2009 tarihli Kredi KARTI Yasası, kredi kartı şirketlerinin belirli ücretleri artırmadan veya değiştirmeden 45 gün önce kart sahiplerine bir bildirim göndermesi gerektiğini belirtir. Buna yıllık ücretler, nakit avans ücretleri ve gecikme ücretleri dahildir.

tartışma

Tartışmalı bir alan, takip eden faiz sorunudur. Takip eden faiz, aylık hesap özeti yapıldıktan sonra, ancak bakiye geri ödenmeden önce bakiyeye tahakkuk eden faizi ifade eder. Bu ek faiz genellikle aşağıdaki aylık ekstreye eklenir. ABD Senatörü Carl Levin , gizli ücretlerden etkilenen milyonlarca Amerikalı sorununu gündeme getirdi, faiz ve şifreli terimleri birleştirdi. Onların sıkıntıları, kredi kartı şirketlerinde spot ışığı tutmayı planladığını ve endüstriyi temizlemek için yasama eyleminin gerekli olabileceğini söyleyen Senatör Levin'in başkanlık ettiği bir Senato Soruşturma Daimi Alt Komitesi oturumunda duyuldu. 2009 yılında, Levin'in gündeme getirdiği birçok sorun için koruma sağlayan CARD Yasası yasalaştı.

Gizli maliyet

Birleşik Krallık'ta tüccarlar, The Credit Cards (Fiyat Ayrımcılığı) Siparişi 1990 aracılığıyla müşterilerden ödeme yöntemine göre farklı fiyatlar talep etme hakkını kazandılar; bu daha sonra AB'nin 2. Ödeme Hizmetleri Direktifi tarafından kaldırıldı . UK Payments Administration Ltd'ye göre, 2007 itibariyle Birleşik Krallık, tüketici başına 2,4 kredi kartı ile dünyanın en kredi kartı yoğun ülkelerinden biriydi .

Amerika Birleşik Devletleri'nde 1984 yılına kadar federal yasalar, kart işlemlerinden ek ücret alınmasını yasakladı. Ek ücretleri yasaklayan Federal Borç Verme Yasası hükümleri o yıl sona ermiş olsa da, bazı eyaletler o zamandan beri uygulamayı yasaklamaya devam eden yasalar çıkardı; Kaliforniya, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, New York, Oklahoma ve Teksas'ta ek ücretlere karşı yasalar vardır. 2006 itibariyle, Amerika Birleşik Devletleri, yaklaşık 220 milyonluk yetişkin bir nüfus için tek başına 984 milyon banka tarafından verilen Visa ve MasterCard kredi kartı ve banka kartı hesabıyla kişi başına düşen kredi kartlarının en yüksek oranı olmasa bile muhtemelen dünyanın en yükseklerinden birine sahipti. . ABD'de kişi başına kredi kartı oranı 2003'te yaklaşık 4:1 iken 2006'da 5:1'e ulaştı.

Limit aşımı ücretleri

Birleşik Krallık

Her zaman kredi limiti içinde kalarak ve her zaman en az aylık ödemeyi yaparak hesabını iyi durumda tutan tüketiciler, kart sağlayıcılarından en büyük masrafı faiz olarak göreceklerdir. Bu kadar dikkatli olmayan ve düzenli olarak kredi limitlerini aşan veya ödemelerini geciktiren kişiler , Adil Ticaret Ofisi'nden 12 sterlin üzerindeki ücretlerin haksız olduğunu varsayacakları ve kartların çoğunluğuna yol açan bir karara kadar birden fazla masrafa maruz kaldılar . sağlayıcıların ücretlerini 12 £ 'a düşürmeleri.

Başlangıçta alınan daha yüksek ücretlerin, kart operatörünün genel işletme maliyetlerini telafi etmek ve limit ihlali sağlayıcısının maliyetini geri almak yerine, bir bütün olarak kredi kartı işinin bir kar yaratmasını sağlamaya çalışmak için tasarlandığı iddia edildi. tipik olarak 3 – 4 £ arasında olduğu tahmin edilmektedir. Ücretler sözleşmenin ihlali için cezalar oluşturuyorsa veya 1999 Tüketici Sözleşmeleri Düzenlemelerindeki Haksız Koşullar uyarınca, bir müşterinin hatalarından kâr elde etmeye Birleşik Krallık ortak hukuku uyarınca izin verilmemektedir .

Kişisel cari hesaplarla ilgili müteakip kararlar, bu suçlamaların sözleşmenin ihlaline ilişkin cezalar olduğu argümanının zayıf olduğunu ve Adil Ticaret Ofisi'nin kararına bakıldığında, başka bir test vakasının gerçekleşmesinin olası görünmediğini gösteriyor.

Kanun dengede kalmaya devam ederken, birçok tüketici, yaptıkları masraflar ve para hesaplarından düşülmemiş olsaydı kazanacakları faizler için kredi kartı sağlayıcılarına karşı talepte bulundu. 12 sterlini aşan tutarlar için taleplerin başarılı olması muhtemeldir, ancak OFT'nin 12 sterlin eşik seviyesindeki ücret talepleri daha tartışmalıdır.

Amerika Birleşik Devletleri

2009 yılının Kredi KART Yasası tüketicilerin aşırı limit ücretleri dahil olmayı gerektirir. Bu nedenle bazı kart veren kuruluşlar, müşterilerin limit aşımı ücretlerini seçmelerini talep eden talepler başlattı ve bunu gelecekteki bir işlemin reddedilme olasılığını önleyebileceği için bir avantaj olarak sundu. Diğer ihraççılar, limit aşımı ücretlerini alma uygulamasını basitçe durdurdu. Müşteri limit aşımı ücretini seçsin ya da almasın, bankalar uygulamada kredi limitinin üzerindeki işlemlere izin verip vermeme konusunda takdir yetkisine sahip olacaktır. Tabii ki, onaylanmış herhangi bir limit aşımı işlemi, ücreti kabul eden müşteriler için yalnızca limit aşımı ücreti ile sonuçlanacaktır. Bu yasa 22 Şubat 2010'da yürürlüğe girdi. Bu Yasa'nın ardından, şirketlerin artık yasa gereği müşterilerinin faturalarında bakiyeyi ödemelerinin ne kadar süreceğini göstermesi gerekiyor.

Tarafsız tüketici kaynakları

Kanada

Kanada Hükümeti, Kanada'da bulunan yaklaşık 200 kredi kartının ücretlerini, özelliklerini, faiz oranlarını ve ödül programlarını içeren bir veri tabanına sahiptir. Bu veri tabanı, kredi kartı veren şirketler tarafından sağlanan bilgilerle üç ayda bir güncellenmektedir. Veritabanındaki bilgiler, her üç ayda bir Kanada Finansal Tüketici Ajansı'nın (FCAC) web sitesinde yayınlanmaktadır .

Veritabanındaki bilgiler iki biçimde yayınlanır. Bilgileri kredi kartı türüne göre ayıran PDF karşılaştırma tablolarında mevcuttur ve okuyucunun örneğin veritabanındaki tüm öğrenci kredi kartlarının özelliklerini karşılaştırmasını sağlar.

Veritabanı ayrıca FCAC web sitesindeki etkileşimli bir araca da beslenir. Etkileşimli araç, kullanıcının kredi kartı kullanım alışkanlıklarının ve ihtiyaçlarının bir profilini oluşturmak için birkaç görüşme tipi soru kullanır, bu profile göre uygun olmayan seçimleri ortadan kaldırır, böylece kullanıcıya az sayıda kredi kartı ve gerçekleştirme yeteneği sunulur. özelliklerin, ödül programlarının, faiz oranlarının vb. ayrıntılı karşılaştırmaları.

ATM'lerde kredi kartları

Birçok kredi kartı, karta verilen kredi limiti karşılığında para çekmek için bir ATM'de kullanılabilir , ancak birçok kart düzenleyici, satın alımlarda bunu yapmadan önce nakit avanslardan faiz alır. Nakit avans faizi genellikle aylık fatura tarihinden ziyade para çekmenin yapıldığı tarihten itibaren tahsil edilir. ATM, kartı veren kuruluşla aynı bankaya ait olsa bile, birçok kart düzenleyici nakit çekme işlemi için komisyon alır. Tüccarlar sunmuyoruz Cashback onların banka veya tüccar hizmet sağlayıcısına ek nakit tutarının yüzde komisyon ödeyecek çünkü böylelikle çevreye zararlı hale getiren, kredi kartı işlemlerinde. Discover, yukarıdakilerin dikkate değer bir istisnasıdır. Discover kartına sahip bir müşteri, satıcı izin verirse 120$'a kadar nakit para iadesi alabilir. Bu tutar sadece kart sahibinin işlem maliyetine eklenir ve işlem nakit avans olarak kabul edilmediğinden herhangi bir ek ücret alınmaz.

Birçok kredi kartı şirketi, bir karta ödeme uygularken, eldeki konu için, bir faturalandırma döngüsünün sonunda bunu yapacak ve bu ödemeleri nakit avanslardan önce her şeye uygulayacaktır. Bu nedenle, birçok tüketicinin ödemesiz süresi olmayan ve (genellikle) satın alma oranından daha yüksek bir oranda faize tabi olan ve her biri hesap bakiyelerini ödeseler bile bu bakiyeleri yıllarca taşıyacak büyük nakit bakiyeleri vardır. ay.

Kabul işareti

Bir kabul işareti kart şemaları ATM veya hangi belirten bir logo veya tasarımdır tüccar kabul eder. Yaygın kullanımlar, satıcı konumlarındaki veya satıcı reklamlarındaki çıkartmaları ve işaretleri içerir. İşaretin amacı, kart sahibine kartının nerede kullanılabileceği hakkında bilgi sağlamaktır. Kabul işareti, kabul edilen kart şemasını (kart grubunu) gösterdiğinden, kartın ürün adından (örneğin American Express Centurion kartı , Eurocard ) farklıdır . Ancak bir kabul işareti, bir kartta gösterilen kart şeması işaretine karşılık gelir.

Ancak bir kabul işareti, belirli bir kart şemasına ait tüm kartların kabul edileceğinin kesin garantisi değildir. Bazen yabancı bir ülkede verilen kartlar, sözleşme veya yasal kısıtlamalar nedeniyle bir tüccar veya ATM tarafından kabul edilmeyebilir.

Girişimciler için finansman olarak kredi kartları

Kredi kartları, daha geleneksel finansmanın olmadığı durumlarda girişimciler için başlangıçları için sermaye edinmenin riskli bir yoludur . Len Bosack ve Sandy Lerner, Cisco Systems'ı başlatmak için kişisel kredi kartlarını kullandı . Larry Page ve Sergey Brin'in Google'ı başlatması , gerekli bilgisayarları ve ofis ekipmanlarını, daha spesifik olarak "bir terabayt sabit disk " satın almak için kredi kartlarıyla finanse edildi . Benzer şekilde, film yapımcısı Robert Townsend , Hollywood Shuffle'ın bir bölümünü kredi kartı kullanarak finanse etti . Yönetmen Kevin Smith'in finanse katipler çeşitli kredi kartlarını maxing kısmen. Aktör Richard Hatch ayrıca Battlestar Galactica: The Second Coming'in yapımını kısmen kredi kartlarıyla finanse etti . Ünlü hedge fon yöneticisi Bruce Kovner , kariyerine (ve daha sonra şirketi Caxton Associates ) finans piyasalarında kredi kartından borç alarak başladı. İngiliz girişimci James Caan ( Dragons' Den'de görüldüğü gibi ) ilk işini birkaç kredi kartı kullanarak finanse etti.

alternatifler

Kredi kartlarına modern alternatifler, mobil ödemeler , kripto para birimleri ve elden ödemedir .

Ayrıca bakınız

Referanslar

daha fazla okuma

• Klein, Lloyd. Kartlarda var: tüketici kredisi ve Amerikan deneyimi (Greenwood Publishing Group, 1999);
• Lee, Jinkook ve Kyoung-Nan Kwon. "Tüketicilerin kredi kartı kullanımı: Alternatif bir ödeme ve finansman aracı olarak mağaza kredi kartı kullanımı." Tüketici İşleri Dergisi 36.2 (2002): 239-262.
• Mandel, Lewis. Kredi kartı endüstrisi: bir tarih (Twayne Publishers, 1990).
• Manning, Robert D. Kredi kartı ülkesi: Amerika'nın kredi bağımlılığının sonuçları (Basic Books, 2001).
• Marron, Donncha. Amerika Birleşik Devletleri'nde tüketici kredisi: 19. yüzyıldan günümüze sosyolojik bir bakış açısı (Palgrave Macmillan, 2009).
• Montgomerie, Johnna. "Amerikan kredi kartı endüstrisinin finansallaşması." Rekabet ve Değişim 10#3 (2006): 301–319.
• Scott, Robert H. "Kredi kartı kullanımı ve kötüye kullanımı: bir Veblen analizi." Ekonomik Sorunlar Dergisi (2007): 567–574. internet üzerinden

Dış bağlantılar

• Kredi Kartlarını Seçme – Para Önemlidir – Federal Ticaret Komisyonu'ndan tüketici kredi kartı tavsiyesi
• Kredi ve Ücret Kartı Dolandırıcılığını Önleme – Federal Ticaret Komisyonu'ndan daha fazla tavsiye