Ev Sigortası - Home insurance

Ev sigortası da yaygın olarak adlandırılan, konut sigortası (genellikle ABD emlak sektöründe kısaltılmış HOI ), bir türüdür mülkiyet sigortası bir kaplamaktadır özel konut . Bir kişinin evinde, içeriğinde meydana gelen kayıpları, kullanım kaybını (ilave yaşam giderleri) veya ev sahibinin diğer kişisel eşyalarını kaybetmeyi ve ayrıca kazalar için sorumluluk sigortasını içerebilen çeşitli kişisel sigorta korumalarını birleştiren bir sigorta poliçesidir. Bu, poliçe bölgesi dahilinde evde veya ev sahibinin ellerinde gerçekleşebilir.

Ek olarak, ev sahibi sigortası afetlere karşı finansal koruma sağlar. Standart bir konut sigortası poliçesi, evin içinde bulunan eşyalarla birlikte evin kendisini de sigortalar.

genel bakış

Ev Sahipleri politikası bunun içerir, yani bir çoklu-hat sigortam mülkiyet sigortası ve sorumluluk tek prim bütün riskler için ödenir yani bölünmez bir prim ile kapsama. Bu, hem kişinin mülküne verilen zararı hem de mal sahibi veya aile üyelerinin diğer kişilere verdiği herhangi bir yaralanma ve mülke verilen zararın sorumluluğunu kapsadığı anlamına gelir. Ayrıca ev hayvanlarının neden olduğu zararları da içerebilir. ABD, kapsamı birkaç kategoriye ayıran standartlaştırılmış politika formları kullanır. Kapsam limitleri, tipik olarak, ana konutun kapsamı olan birincil Kapsam A'nın bir yüzdesi olarak sağlanır.

Ev sahibinin sigortasının maliyeti genellikle evin değiştirilmesinin maliyetine ve poliçeye hangi ek onayların veya binicilerin eklendiğine bağlıdır. Sigorta poliçesi, sigortacı ( sigorta şirketi ) ile adı geçen sigortalı(lar) arasındaki yasal bir sözleşmedir . Tazminat sözleşmesidir ve sigortalıyı ziyandan önceki durumuna geri döndürür. Tipik olarak, sel veya savaştan kaynaklanan iddialar (tanımı tipik olarak herhangi bir kaynaktan gelen nükleer patlamayı içerir ), diğer standart istisnalar (termitler gibi) arasında kapsam dışında tutulur. Bu olasılıklar için sel sigortası da dahil olmak üzere özel sigorta satın alınabilir . Sigorta, genellikle bir enflasyon faktörü veya bir maliyet endeksinin uygulanması üzerine, değiştirme maliyetini yansıtacak şekilde ayarlanır.

fiyatlandırma

Daha fazla bilgi: ABD'de Ev sigortası § Değiştirme değeri

Fiyat tahminindeki ana faktörler, yeri, kapsamı ve evi yeniden inşa etmek için tahmini maliyete ("değiştirme maliyeti") dayanan sigorta miktarını içerir.

Evi yeniden inşa etmek için yetersiz teminat satın alınırsa, talebin ödenmesi ortak sigorta cezasına tabi olabilir . Bu durumda sigortalıya ceza olarak cepten harçlık ödenecektir. Sigortacılar, CoreLogic'in yan kuruluşu Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile ve E2Value dahil olmak üzere maliyetleri tahmin etmek için satıcıları kullanır, ancak sorumluluğu nihai olarak tüketiciye bırakır. 2013'te yapılan bir anket, evlerin yaklaşık %60'ının tahmini olarak yüzde 17 oranında düşük değerde olduğunu ortaya koydu. Bazı durumlarda, bir felaketten sonra "talep artışı" nedeniyle tahminler çok düşük olabilir. Yanlış bir tahmine karşı bir önlem olarak, bazı sigortacılar, sınıra ulaşıldığında ekstra teminat sağlayan "uzatılmış değiştirme maliyeti" eklentileri ("onaylar") sunar.

Ev bir itfaiye istasyonunun yanındaysa veya yangın sprinkler ve yangın alarmları ile donatılmışsa fiyatlar daha düşük olabilir ; ev, kasırga kepenkleri gibi rüzgar azaltma önlemleri sergiliyorsa ; veya evin bir güvenlik sistemi varsa ve sigortacı tarafından onaylanmış kilitler takılıysa.

Genellikle ödeme yıllık olarak yapılır. Belirli alanlarda süresiz olarak devam eden sürekli sigorta da alınabilir.

örtülü tehlikeler

Ev sigortası, "belirli tehlikeler" ve "açık tehlikeler" temelinde teminat sunar. Bir "adlandırılmış tehlikeler" poliçesi, poliçede özel olarak listelenen bir zarar için teminat sağlayan bir poliçedir; listelenmemişse, kapsam dışıdır. Bir "açık tehlikeler" poliçesi, poliçenizde özellikle hariç tutulanlar dışındaki tüm zararları kapsaması anlamında daha geniştir.

Temel "adlandırılmış tehlikeler" - bu, üç kapsam seçeneğinden en az kapsamlı olanıdır . Toplam kayıpla sonuçlanması en muhtemel tehlikelere karşı koruma sağlar . Evinize aşağıdaki listede olmayan bir şey olursa, sigorta kapsamında değilsiniz. Bu tür bir poliçe en çok gelişmekte olan sigorta piyasalarına sahip ülkelerde ve boş veya boş binalar için koruma olarak yaygındır .

Temel form kapsamındaki tehlikeler:

Geniş "adlandırılmış tehlikeler" - bu form, 6 kapsanan tehlike ekleyerek "temel form" üzerinde genişler. Yine, bu bir "adlandırılmış tehlikeler" politikasıdır. Kayıp, teminat alabilmek için özel olarak listelenmelidir. Neyse ki, "geniş biçim", en yaygın maddi hasar biçimlerini kapsayacak şekilde tasarlanmıştır.

Geniş biçimli örtülü tehlikeler:

  • Tüm temel form tehlikeleri
  • Hırsızlık, zorla girme hasarı
  • Düşen nesneler (örneğin ağaç dalları)
  • Buz ve kar ağırlığı
  • Sıhhi tesisatın donması
  • Kaza sonucu oluşan su hasarı
  • Yapay olarak üretilen elektrik

Özel "tüm riskler" – özel biçimli teminat, üç seçenek arasında en kapsamlı olanıdır. "Özel form" poliçelerinden farkı, özellikle hariç tutulmadığı sürece tüm kayıpları teminat altına almalarıdır. Önceki formlardan farklı olarak, listelenmemiş tüm tehlikeler kapsanan tehlikelerdir. Ancak, evinize bir şey olursa ve olay istisnalar listesindeyse, poliçe teminat sağlamayacaktır.

Özel form hariç tutulan tehlikeler:

Birleşik Devletlerde

Louisiana'da Katrina Kasırgası'nda hasar gören bir ev

In ABD'de , çoğu ev alıcılar bir şeklinde borç para ipotek kredisi ve mortgage sağlayıcısı genellikle ev tahrip ise bankayı korumak amacıyla, kredinin bir koşulu olarak bu alıcı satın alma ev sahibi sigortası gerektirir. Mülkte sigortalanabilir bir menfaati olan herkes poliçede listelenmelidir. Bazı durumlarda, ipotek alacaklısı , arazinin değeri ipotek bakiyesini aşarsa, ipotek sahibinin ev sahibi sigortası yaptırma ihtiyacından feragat eder . Böyle bir durumda, herhangi bir binanın tamamen yıkılması bile, borç verenin kredinin tamamını haczedebilme ve geri alabilme kabiliyetini etkilemeyecektir.

Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ev sigortası diğer ülkelerden farklı olabilir; örneğin, İngiltere'de, çökme ve müteakip kuruluş başarısızlığı genellikle bir sigorta poliçesi kapsamındadır. Amerika Birleşik Devletleri sigorta şirketleri, sızıntılardan kaynaklanan hasar kapsamına indirgenen ve sonunda tamamen ortadan kaldırılan vakıf sigortası sunuyordu. Sigorta genellikle alıcıları tarafından yanlış anlaşılır; örneğin, çoğu kişi, standart bir kapsama alanı olmadığında küfün kapsandığına inanır.

Tarih

İlk ev sahipleri politikası bizatihi ABD'de Eylül 1950 yılında tanıtıldı, ancak benzer politikaları zaten Büyük Britanya ve ABD'nin bazı alanlarda var olmuş. 1940'ların sonlarında, ABD sigorta yasası reformdan geçirildi ve bu süreç sırasında, ev sahiplerinin poliçelerinin yasal hale gelmesine izin veren çok sayıda satır tüzüğü yazıldı.

1950'lerden önce, bir evi etkileyebilecek çeşitli tehlikeler için ayrı politikalar vardı. Bir ev sahibi, yangın kayıpları, hırsızlık, kişisel mülk ve benzerlerini kapsayan ayrı poliçeler satın almak zorunda kalacaktı. 1950'lerde poliçe formları, ev sahibinin ihtiyaç duyduğu tüm sigortayı tek bir eksiksiz poliçe üzerinde satın almasına olanak tanıyan geliştirildi. Ancak bu poliçeler sigorta şirketine göre değişiklik gösteriyor ve anlaşılması zor.

Standardizasyon ihtiyacı o kadar büyüdü ki , 1971 yılında risk bilgisi sağlamak için Jersey City , New Jersey , Sigorta Hizmetleri Ofisi olarak da bilinen Sigorta Hizmetleri Ofisi'nde özel bir şirket kuruldu ve sigorta şirketlerine yeniden satış yapmak için basitleştirilmiş ev sahibi poliçe formları yayınladı. Bu politikalar yıllar içinde değiştirilmiştir.

Modern gelişmeler sigorta kapsamı şartlarını, bulunabilirliği ve fiyatlandırmayı değiştirmiştir. Ev sahibi sigortası, kısmen kasırgalar gibi felaketler ve ayrıca düzenleyicilerin fiyat artışlarına izin verme konusundaki isteksizliği nedeniyle nispeten kârsız olmuştur. Bunun yerine kapsamlar azaltıldı ve şirketler eski standartlaştırılmış model ISO formlarından uzaklaştı. Özellikle boruların patlamasından kaynaklanan su hasarı sınırlandırılmış veya bazı durumlarda tamamen ortadan kaldırılmıştır. Diğer kısıtlamalar arasında zaman sınırları, karmaşık değiştirme maliyeti hesaplamaları (gerçek değiştirme maliyetini yansıtmayabilir) ve rüzgar hasarı kapsamındaki azalmalar yer aldı.

Ev sahibi sigorta poliçesi türleri

2016 yılı verilerine ilişkin 2018 Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği (NAIC) raporuna göre, evlerin %73,8'i sahibi tarafından kullanılan ev sahibi poliçeleri kapsamındaydı. Bunların %79,52'si HO-3 Özel poliçesine ve %13,35'i daha pahalı olan HO-5 Kapsamlı poliçeye sahipti. Bu politikaların her ikisi de "tüm riskler" veya "açık tehlikeler"dir, yani özel olarak hariç tutulanlar dışındaki tüm tehlikeleri kapsar. HO-2 Geniş poliçesi kapsamındaki evler, yalnızca belirli tehlikeleri kapsayan %5,15'e tekabül etmektedir. Kalan %2'lik kısım, sunulan teminat açısından en sınırlı olan HO-1 Temel ve HO-8 Modifiye poliçelerini içerir. Eski ev sigortası olarak da bilinen HO-8, hasarlar için değiştirme yerine yalnızca gerçek nakit değeri ödeyecektir.

Konut sigortası poliçelerinin kalan %21,3'ü kiracı veya kat mülkiyeti sigortası kapsamındaydı. Bunların %14,8'i, site için yazılan genel poliçede özel olarak kapsanmayan bir dairenin içeriğini kapsayan, kiracı sigortası olarak da bilinen HO-4 İçerik Geniş formuna sahipti . Bu poliçe, sigorta kapsamındaki misafirlerin yaralanması ve kiracının ihmalinden doğan sorumluluğu da kapsayabilir. Yaygın kapsama alanları, yıldırım, isyan, uçak, patlama, vandalizm, duman, hırsızlık, fırtına veya dolu, düşen nesneler, volkanik patlama, kar, sulu kar ve buzun ağırlığı gibi olaylardır. Kalan kısım, apartman sahipleri için tasarlanmış ve binanın sigortalıya ait kısmı ve burada bulunan mülkü kapsayan, kat mülkiyeti sigortası olarak da bilinen HO-6 Birim Sahipleri poliçesine sahipti. Tüm mahalle veya bina için yazılan genel poliçenin sağladığı teminat ile evin içindeki kişisel mülk arasındaki boşluğu kapatmak için tasarlanmıştır. Kat mülkiyeti birliğinin tüzüğü, gerekli toplam sigorta miktarını belirleyebilir. Örneğin, Florida'da , kapsamın kapsamı kanun – 718.111(11)(f) ile belirlenir.

kaybın nedenleri

2008 Insurance Information Institute bilgi kitabına göre, her 100$'lık prim için, 2005 yılında ortalama 16$ yangın ve yıldırım, 30$ rüzgar ve dolu, 11$ su hasarı ve donma, 4$ diğer sebepler ve 2$ hırsızlığa gitti. Ek 3 dolar sorumluluk ve tıbbi ödemelere ve 9 dolar hasar ödeme masraflarına gitti ve kalan 25 dolar sigortacı giderlerine tahsis edildi. Yangınlarla ilgili bir araştırma, sigaranın ölümcül yangınlar için bir risk faktörü olmasına rağmen, çoğunun ısınma olaylarından kaynaklandığını buldu.

Talep süreci

Bir kayıptan sonra, sigortalının kaybı azaltmak için adımlar atması beklenir. Sigorta poliçeleri genellikle sigortacıya makul bir süre içinde bildirilmesini gerektirir. Bundan sonra, bir ekspertiz talebi inceleyecek ve sigortalıdan çeşitli bilgiler vermesi istenebilir.

Bir hak talebinde bulunmak, oranlarda artışa veya yenilememe veya iptale neden olabilir. Buna ek olarak, sigortacılar , ABD'li sigortacıların % 98'inden veri alan Choicepoint tarafından Hasar Tazminat Taahhüt Borsası (CLUE) ile bir endüstri veritabanında (iki ana veri CLUE ve A- PLUS'tır ) talep verilerini paylaşabilir .

Birleşik Krallık'ta

ABD'de olduğu gibi, Birleşik Krallık'taki (İngiltere) ipotek kredisi verenler , kredinin bir koşulu olarak bir mülkün yeniden inşa değerinin (bir mülkün hasar görmesi veya yok edilmesi durumunda mevcut durumuna yeniden inşa edilmesinin gerçek maliyeti) talep eder. Bununla birlikte, yeniden inşa maliyeti genellikle mülkün piyasa değerinden daha düşüktür, çünkü piyasa değeri, yalnızca tuğla ve harcın değerinin aksine, mülkün sürekliliğini yansıtır.

Dolandırıcılıktaki artış ve giderek öngörülemeyen hava koşulları gibi bir dizi faktör, Birleşik Krallık'ta konut sigortası primlerinin artmaya devam ettiğini gördü. Bu nedenle, Birleşik Krallık'ta konut sigortasının nasıl satın alındığı konusunda bir değişiklik oldu - müşteriler fiyata çok daha duyarlı hale geldikçe, fiyat karşılaştırma siteleri aracılığıyla satılan poliçe miktarında büyük bir artış oldu.

Standart ev sigortasına ek olarak, Birleşik Krallık'ta yaklaşık 8 milyon hane "standart dışı" bir risk olarak sınıflandırılmaktadır. Bu haneler, cezai mahkumiyeti olan ve/veya mülkün çöktüğü veya daha önce desteklendiği kişiler için ev sigortası ihtiyaçlarını karşılayacak uzman veya standart dışı bir sigortacıya ihtiyaç duyar.

dünya çapında

Ülkeye göre prim hacmi (2013)

Dünya sıralaması Ülke Bölge Prim hacmi (2013, Mil USD):
1 Amerika Birleşik Devletleri Amerika 1.259.255
2 Japonya Asya 531.506
3 Birleşik Krallık Avrupa 329.643
4 Çin Asya 277.965
5 Fransa Avrupa 254.754
6 Almanya Avrupa 247.162
7 İtalya Avrupa 168.544
8 Güney Kore Asya 145.427
9 Kanada Amerika 125.344
10 Hollanda Avrupa 101,140

Bina ve içerik kapsamı

Çin , Avustralya ve Birleşik Krallık gibi ülkeler , genellikle "ev ve içerik sigortası" olarak adlandırılan "bina ve içerik kapsamı" olarak adlandırılan ev sigortasına daha basit bir yaklaşım kullanır. Amerika Birleşik Devletleri'nin sigorta poliçelerine göre, bina ve muhteva teminatı çok temel bir teminat seviyesi sunmaktadır. Çoğu standart politika, yalnızca aşağıda listelenen en temel tehlikeleri kapsar:

  • Fırtına veya sel
  • Ateş
  • Yıldırım veya patlama
  • Düşen ağaçlar veya dallar
  • Çökme, sürüklenme veya heyelan
  • Cam veya sıhhi tesisat armatürlerinin kırılması
  • Sızan su veya yağdan kaynaklanan hasar
  • Hayvanlar, araçlar veya uçakların evde neden olduğu şok

Bina kapsamı

Bina, hem birincil yapıyı hem de mülk üzerindeki garajlar, hangarlar ve arka evler gibi müstakil yapıları kapsar. Ancak, farklı sigorta şirketleri sınır duvarları, çitler, kapılar, yollar, arabalar veya yüzme havuzları gibi şeyleri kapsamayabilir, bu nedenle belirli politika dilini kontrol etmek önemlidir. Bu, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ev sahibi sigorta poliçelerinde hem A hem de B Kapsamına eşdeğerdir.

İçindekiler kapsamı

İçerik sigortası, mobilya, giysi, elektronik, mücevher vb. gibi kişisel eşyaları kapsar. Çoğu poliçe, her ürün kategorisi için ödenen bireysel para miktarını sınırlar. Bireysel poliçeler sağladıkları teminat miktarına göre değişebilir. Kişisel mülkünüzü planlama seçeneği hazırdır.

Sorumluluk kapsamı

Sorumluluk genellikle bina ve içerik kapsamı ile birlikte paketlenir. Tesislerdeki yaralanmalar ve hasarlar bina teminat sorumluluğu kapsamında olurken, saha dışında meydana gelebilecek herhangi bir olay içerik teminatı kapsamında olacaktır.

Ortak istisnalar

Çoğu sigorta poliçesinde olduğu gibi, her zaman istisnalar vardır. En yaygın olanları:

  • Genel aşınma ve yıpranma bakımı
  • hatalı işçilik
  • Mekanik veya elektrik arızası
  • Poliçe planında veya poliçede gösterilen limitlerin üzerindeki herhangi bir tutar
  • Ev boş olduğunda veya kiracılara izin verildiğinde sınırlı teminat

Ayrıca bakınız

Referanslar

Dış bağlantılar